Подписка граждан на вступление в программу индивидуального пенсионного капитала (ИПК) должна автоматически включаться в трудовой договор. Об этом во вторник, 20 июня, заявил замглавы Минфина Алексей Моисеев, сообщает Rambler News Service.
По его словам, итоговый вариант концепции этой программы будет внесен в правительство на следующей неделе. В ней будут изложены все варианты по спорному вопросу об автоподписке. Хотя пункт об этом будет включен в трудовой договор, гражданин сможет отказаться от вступления в ИПК, пояснил чиновник.
«При каждом изменении трудового договора в силу закона вводится обязанность включить туда положение по автоподписке на ИПК. Если гражданин не изъявил письменного желания, чтобы этого там не было», — сказал он. Чиновник пояснил, что реализация этой идеи потребует внесения изменений в Трудовой кодекс.
Концепция ИПК, разработанная совместно Минфином и Центробанком, предполагает сохранение действующего тарифа страховых пенсионных взносов, но сверх этого граждане будут формировать добровольные пенсионные накопления. В первый год не будет отчисляться ничего, затем — один процент от зарплаты, а далее — по нарастающей до шести процентов. От этой системы можно будет отписаться, а также приостановить свое участие на срок до пяти лет. Предполагается, что такая система отчислений будет запущена с 2019 года.
Директор департамента коллективных инвестиций и доверительного управления Банка России Филипп Габуния в специальной колонке для FO рассказывает, как будет выглядеть российская пенсионная система в ближайшем будущем.
Индивидуальный пенсионный капитала (ИПК) должен прийти на смену системе пенсионных накоплений, которая действует в рамках обязательного пенсионного страхования (ОПС). Но прежде чем сконцентрироваться на основных положениях концепции ИПК, стоит упомянуть, что мы имеем сейчас.
Отчисления на ОПС в Пенсионный Фонд России за нас делают работодатели. Как правило, социальный взнос составляет 22% от зарплаты. До 2014 года его часть в размере 6% шла на личные накопительные счета граждан в ПФР или негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Важно отметить, что на этих счетах накапливались реальные деньги, которые инвестировались.
С 2014 года государством введен мораторий на перечисление взносов на пенсионные накопления, и все 22%, которые платит работодатель, идут на страховую часть пенсии. За эти взносы гражданам начисляют не деньги, а пенсионные баллы, стоимость которых может меняться. Таким образом, накопительная часть ОПС в течение последних 4 лет не подпитывается новыми отчислениями, при этом мораторий продлен до 2019 года, а значит, жизнеспособность системы исчерпана.
Именно поэтому Банком России совместно с Минфином была предложена концепция системы ИПК, которая дает возможность гражданам формировать свои пенсионные накопления вне зависимости от решений государства. Это будут собственные взносы граждан, их личные сбережения на пенсию. Важно отметить, что ИПК будет дополнительной пенсионной системой по отношению к государственной. Человек всегда сможет отказаться от участия и полагаться потом только на государственную пенсию.
Мы постарались сделать акцент на 4 основных качествах: удобстве, понятности, надежности и выгодности ИПК для гражданина.
Первые 2 компонента будут достигаться за счет появления Центрального администратора, который будет предоставлять гражданам качественно новый сервис и будет единым окном для обращений. Через него можно будет перейти из одного фонда в другой, изменить ставку взносов, запросить информацию о состоянии счета.
Надежность будет обеспечиваться государством через систему гарантирования. Участие в системе будет выгодным для граждан за счет доходности инвестиций, а также налогового стимулирования государством.
На наш взгляд, основное преимущество ИПК будет заключаться в том, что каждый сможет сам определять свою стратегию сбережений.
С помощью простых и понятных процедур можно будет начать формировать накопления, выбрать НПФ, изменить ставку взноса, приостановить перечисления. Например, чтобы опробовать новую систему, можно будет установить ставку взносов на уровне 1-2% от зарплаты, и если она будет комфортной, удобной и выгодной, то со временем можно будет ее увеличить, скажем, до 6%.
При этом участник системы индивидуального пенсионного капитала всегда будет понимать, что происходит с его деньгами и как они управляются, – информирование о результатах будет происходить ежемесячно в удобной для гражданина форме, например, по СМС.
Государство будет стимулировать граждан участвовать в системе за счет предоставления налоговых льгот. В частности, взносы на ИПК не будут облагаться НДФЛ. К примеру, при зарплате в 50 тысяч рублей и ставке отчислений на ИПК в 5%, 2500 рублей будут отправлены на счет ИПК, а налог нужно будет заплатить не с 50 000 рублей, а с 47 500 рублей. Порядок получения налогового вычета также будет максимально простым: не нужно будет подавать налоговую декларацию и ждать возмещения. Работодатель пересчитает размер НДФЛ и сообщит об этом в Федеральную налоговую службу.
Стать участником системы сможет любой гражданин России. При этом для наемных работников предусмотрен упрощенный механизм вступления в систему – через так называемую автоматическую подписку. За тех, кто работает по трудовому договору, работодатель самостоятельно оформит все необходимые документы и будет направлять часть зарплаты работника на счет в системе ИПК. У тех граждан, кто не работает по трудовому договору, но хочет формировать ИПК, процедура вступления будет немного сложнее: необходимо будет самостоятельно заключить договор с НПФ. Это можно будет сделать либо лично в офисе НПФ или его агента, любом отделении МФЦ, либо же через портал госуслуг.
Для формирования ИПК можно будет выбрать любой НПФ. Для тех же, кому этот выбор покажется затруднительным, принцип определения НПФ будет довольно прост: если гражданин ранее уже выбрал какой-то НПФ для формирования накопительной пенсии в системе ОПС, то и ИПК по умолчанию он тоже будет формировать в этом фонде. Накопления по ОПС, естественно, не потеряются: они будут зачислены на счет ИПК.
«Молчунам», а также гражданам, кто целенаправленно выбрал ВЭБ или частную УК, или же вовсе не имеет накоплений для формирования ИПК будет по умолчанию предложен один из фондов, входящих в систему гарантирования. Впрочем, вне зависимости от этого, гражданин сможет выбрать на старте другой НПФ или сменить его позднее.
Конкретные параметры системы еще будут уточняться, но мы ожидаем, что законопроект будет внесен в Госдуму в течение осенней сессии 2017 года.
Ужесточение регулирования, постоянная «заморозка» пенсионных накоплений и рыночная экспансия крупных негосударственных пенсионных фондов (НПФ) приведут к тому, что через два-три года в России останется не более 30 НПФ. Такую оценку сделали в Национальном рейтинговом агентстве (НРА). Эта тенденция заметна даже на отрезке начала 2017 года: из исследования НРА следует, что за I квартал два крупнейших игрока — НПФ Сбербанка и «Будущее» — заметно увеличили свою долю.
В ближайшие два-три года на рынке НПФ, вероятнее всего, будут активно проводиться сделки слияния и поглощения, а небольшие игроки будут покидать рынок. Это может привести к тому, что останется порядка 20–30 фондов, прокомментировала «Известиям» результаты исследования старший аналитик управления рейтингов финансовых институтов НРА Дарья Юдаева.
Сейчас в стране существует 66 фондов, но концентрация на этом рынке постоянно растет. Как следует из рэнкинга НРА за I квартал 2017 года, доля основных игроков с начала года заметно выросла. Так, НПФ Сбербанка увеличил ее по сравнению с IV кварталом с 16,7 до 18,6%, НПФ «Будущее» — с 12,2 до 12,6%. Объем средств пенсионных накоплений за I квартал 2017 года увеличился у НПФ Сбербанка до 430 млрд рублей (353 млрд рублей на конец прошлого года). Второе место закрепил за собой НПФ «Будущее» с 290 млрд рублей, на третьем месте находится НПФ «Лукойл-Гарант» (249 млрд рублей).
В НРА увеличение доли основных участников на рынке связывают с прошедшими недавно крупными сделками. Так, в апреле 2017 года к НПФ «Газфонд пенсионные накопления» были присоединены «КИТ Финанс НПФ», НПФ «Наследие» и НПФ «Промагрофонд». Количество клиентов — застрахованных лиц в данных фондах по итогам I квартала 2017 года превысило 6 млн человек, объем пенсионных накоплений составил 415 млрд рублей, пенсионных резервов — 16 млрд рублей. В 2017 году планируется также присоединение к НПФ «САФМАР» (с объемом пенсионных накоплений 184,9 млрд рублей по итогам I квартала) НПФ «Доверие» (объем ПН 95,8 млрд рублей).
Участники рынка согласны с выводом НРА о том, что число НПФ будет сокращаться.
— Мы согласны с оценкой, что количество НПФ на рынке будет сокращаться. Говорить о точном количестве, будет их 20 или 30, я бы не рискнул, — прокомментировал генеральный директор НПФ «Согласие» Александр Вьюницкий.
По его словам, основные причины сокращения числа участников на сегодня — это заморозка пенсионных накоплений, неясность с новой системой ИПК, стагнация системы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) и «пробуксовка» с запуском системы досрочного НПО, а также всё большее ужесточение требований регулятора к НПФ.
Пенсионные фонды из-за давления снаружи и изнутри консолидируются, подтверждает тренд руководитель отдела розничных продаж УК «СОЛИД Менеджмент» Сергей Звенигородский. По его мнению, монополизация рынка неизбежна, если регулирование не будет этому препятствовать.
— Если ЦБ будет против, то фондов останется больше, около двух десятков федерального уровня и три-четыре десятка регионального. Пока что мегарегулятор занимает выжидательную позицию, — считает он.
За последние три года издержки рынка возросли, контроль регулятора усилился: фондам сегодня нужно инвестировать в совершенствование процедур управления и развитие систем риск-менеджмента, а также увеличивать и объем бизнеса, отметила генеральный директор финансовой группы «Будущее» Марина Руднева.
Концепцию ИПК Минфин и Центральный банк внесли в правительство в начале апреля. Она призвана перезапустить систему накопительной пенсии, которая в последние несколько лет из-за серии мораториев потеряла смысл. По задумке авторов идеи работодатели после запуска ИПК будут автоматически отчислять 1–6% от зарплаты каждого сотрудника в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) на его личный счет. При этом эти деньги нельзя будет изъять — юридически они будут собственностью гражданина. Впрочем, концепцию внесли с разногласиями
В России только 47 тыс. из 43 млн пенсионеров, по оценкам Пенсионного фонда России (ПФР), не имеют минимального стажа, необходимого для назначения страховой пенсии.
О том, как россияне должны изменить свое поведение, чтобы не остаться только с минимальной соцпенсией, почему не надо менять текущий размер страховых взносов и куда трудоустраиваются 5 тыс. бывших сотрудников фонда, «Газете.Ru» рассказал глава ПФР Антон Дроздов.
— Как вы относитесь к проблеме с баллами, которых сейчас части граждан не хватает для начисления страховой пенсии? По прогнозам экспертов, в дальнейшем эта проблема будет только увеличиваться в масштабах.
— Во-первых, эта проблема касается достаточно малого количества людей. Дело в том, что ограничение по минимальному стажу (для начисления страховой пенсии. — «Газета.Ru») существовало всегда, это пять лет. Сейчас эти требования по стажу медленно увеличиваются. И в этом году это уже будет восемь лет. И я хотел сказать, что, по нашим оценкам, всего около 1% граждан не имеют такого стажа. Кроме того, ограничение по баллам также достаточно низкое.
Если работать и получать зарплату на уровне МРОТ (минимальный размер оплаты труда составляет 7,5 тыс. руб. — «Газета.Ru»), то в прошлом году нужно было для этого девять лет, в этом году — 11.
Минимальный размер оплаты труда, установленный сегодня, позволяет гражданину заработать всего 1,03 балла за год. Таким образом, минимальный стаж для самой низкооплачиваемой категории работников в стране на самом деле уже 11 лет, а не восемь, а к 2025 году с такой зарплатой придется официально проработать 30 лет.
Но сейчас мы МРОТ увеличиваем (премьер-министр Дмитрий Медведев обещал за два года довести МРОТ до прожиточного минимума, который сейчас составляет 10,7 тыс. руб. — «Газета.Ru»), и поэтому я думаю, что количество лет, за которое можно будет получить минимальный стаж, будет в районе восьми-десяти. Средний стаж, для справки, по Российской Федерации, — это 34 года.
Поэтому из 43 млн пенсионеров, по нашим оценкам, только 47 тыс. не имеют минимального стажа.
Поэтому мы считаем, что просто нужно нам, видимо, усилить разъяснительную работу, чтобы оповестить граждан, чтобы они поменяли свое поведение.
Мы при принятии этой меры исходили из постепенности и анализа положения дел со стажем и собственно заработком. Но в любом случае гражданин, который к моменту достижения пенсионного возраста — то есть 55 лет для женщин и 60 для мужчин — не набрал необходимого количества стажа или баллов, может продолжать работать и набирать эти баллы и стаж.
Тем более, как вы знаете, за отложенный выход на пенсию даются премиальные баллы.
Для тех же, кто сознательно не работает, а такие россияне тоже есть, например домохозяйки или граждане, у которых есть иные источники дохода, то для них на пять лет позже существует социальная пенсия, которая не меньше прожиточного минимума, и она им выплачивается. Таким образом, в принципе, без государственной поддержки не остается никто.
— По вашим ожиданиям, как россияне должны поменять свое поведение?
— Средний стаж, который есть у россиян, это 34 года. То есть увеличение стажа не проблема. Что касается МРОТ, то даже при нынешнем уровне требуется не такой большой стаж. Поэтому стаж в 15 лет и увеличение до необходимых 30 баллов для начисления страховой пенсии не станет такой проблемой.
— Рассчитывает ли ПФР на статус центрального администратора в новой системе ИПК (индивидуальный пенсионный капитал), которая должна заменить действующую систему пенсионных накоплений?
— Эта система будет существовать отдельно от системы обязательного пенсионного страхования. А мы — страховщик по обязательному пенсионному страхованию. Поэтому исходим из того, что данная функция Пенсионного фонда законодательно не предусмотрена. Если Центральный банк или правительство предложит нам ее реализовывать, то это нужно делать с законом и соответствующими средствами на содержание этой системы.
— Что будет с людьми, которые занимались администрированием страховых взносов? Перешли они в ФНС из ПФР?
— Мы сократили 5 тыс. штатных должностей с 1 января этого года. Из них, по-моему, 1,7 тыс. человек подали заявления о переходе в налоговую службу. И в настоящее время они либо уже перешли, либо оформляются, либо принимают иное какое-то решение. С 1 июля мы сокращаем 6 тыс. человек, и с 1 октября еще будет небольшое досокращение.
У нас, в принципе, с налоговой службой есть соглашение и есть план совместных действий. Те, кто изъявляет желание перейти в налоговую службу, у них упрощенная процедура перехода туда, им не нужно проходить конкурс. Но они проходят собеседование, и для них может быть назначен испытательный срок.
Поэтому в данном случае мы активно работаем с налоговой службой. И мы думаем, что все в конечном счете зависит от двух факторов. Во-первых, от самого человека, хочет ли он переходить в налоговую службу или куда-то еще, например в негосударственный пенсионный фонд. И во-вторых, конечно же, от его степени квалификации и других качеств. Мы надеемся, что все, кто хочет трудоустроиться, это делают.
— Как вы относитесь к идее перевести финансирование фиксированной выплаты к пенсии на федеральный бюджет?
— Здесь несколько аспектов. Действующая система трансфертов подстроена под льготы, которые даны, и исходит из того, что пенсионная система основана на страховых принципах, то есть финансируется за счет страховых взносов, она самодостаточная. И компенсация предоставленных льгот — это просто плата за льготы. Таким образом, это гарантия ее обособленности и сбалансированности. И если мы меняем систему, то тогда получается, что нам нужно все эти льготы финансировать за счет страховых взносов.
Если мы при этом меняем страховые взносы, их уменьшаем, то это так называемый налоговый маневр (маневр 22-22, который обсуждается в правительстве и предусматривает снижение ставки страховых взносов с 30 до 22% и увеличение ставки НДС с 18 до 22%. — «Газета.Ru»), который был предложен Министерством экономики. И здесь уже вопросы тогда к налоговому маневру.
Что касается эффектов для пенсионной системы, то мы говорили о том, что это существенно меняет пенсионную систему. Что касается эффектов в экономике, это обеление заработных плат.
— При существующей фискальной схеме эффективная ставка для компаний, которые платят зарплаты «по белому», значительно ниже 30%. То есть ставка невысока?
— Мы считаем, что сложившаяся ставка уже принята всеми игроками на рынке и работодателями. Работодатели просят ее не увеличивать.
Если резко снижать ставку, то вернуться потом к этой ставке будет достаточно сложно и болезненно. Поэтому мы считаем, что лучше оставаться в действующих условиях.
— Последний вопрос, Антон Викторович. Что такое, на ваш взгляд, достойная старость? К чему надо стремиться?
— На наш взгляд, нужно стремиться к тому, чтобы иметь коэффициент заработка где-то процентов 60–70 на пенсии. Если у вас был хороший заработок, то вы не можете сравнивать свои доходы после оставления работы с тем, что вы получали на работе.
Поэтому, если говорить о тех людях, кто получал нормальную зарплату и хочет сохранить свой заработок, то я считаю, что они должны стремиться к коэффициенту замещения процентов 60–70.
При этом основная часть этого коэффициента замещения будет обеспечена за счет солидарной части. Остальная — это участие в корпоративных, профессиональных системах, добровольное накопление на пенсию. Также необходимо использовать и другие инструменты, которые предлагает финансовый сектор.
То есть, вы знаете, мы специально смотрели, в Европе нет пенсионеров, которые после выхода на пенсию живут только на государственную пенсию. У них достойная старость складывается из многих факторов. Это и весь блок финансовых и страховых инструментов. И также то, что они, например, отложили в депозиты, или то жилье, которое у них осталось. Дети уехали, а ипотека выплачена.
Достойная старость — это тогда, когда человек заранее о ней заботится и заранее принимает все необходимые меры, чтобы получать тот доход, который он считает для себя приемлемым.
Поэтому мы считаем, что вопросы пенсионной финансовой грамотности обязательно должны быть на повестке дня, и в учебных заведениях тоже. Человек должен уметь планировать свои доходы не только в тот период, когда он в расцвете сил или работает на прекрасной должности, но и после того, как он будет нетрудоспособным и оставит работу.
Ассоциация негосударственных пенсионных фондов (АНПФ) обратилась в Банк России с просьбой пересмотреть подходы и методику стресс-тестов для участников отрасли. Проведенное в конце весны тестирование выявило ряд проблем, прежде всего методологических. Очевидные узкие места — это отсутствие дифференциации подходов для портфелей накоплений и резервов и чрезмерная консервативность при расчете вероятности дефолтов эмитентов.
В распоряжении "Ъ" оказалось письмо АНПФ в Банк России с предложениями по совершенствованию методологии стресс-тестирования. Сценарии стресс-тестов регулятор раскрыл в середине апреля (см. "Ъ" от 11 апреля). В последующий месяц большинство игроков пенсионного рынка протестировали свои портфели. Результаты тестов не раскрывают ни НПФ, ни ЦБ. При этом у большинства участников отрасли возникли вопросы к методике. Рисковики сравнили параметры стресс-тестов для НПФ — вероятность дефолта и показатель возврата средств при дефолте — с данными ведущих международных рейтинговых агентств и параметрами, предлагаемыми к использованию в стандартизированном подходе в Базеле II, а также в рамках Solvency II. "Подход ЦБ к стресс-тестированию является излишне консервативным,— считает президент АНПФ Сергей Беляков.— В частности, оценка НПФ по факту гораздо жестче, чем банков". "По нашим расчетам, оценки кумулятивных вероятностей дефолта в стресс-сценарии ЦБ примерно вдвое выше оценок S&P и Moody's",— отмечает директор департамента риск-менеджмента "НПФ электроэнергетики" Александр Сметанин.
Кроме того, стресс-тесты проводились для единого портфеля НПФ, без выделения доли накоплений и резервов, притом что инвестдекларации и набор разрешенных инструментов для них принципиально различаются. "Вместо индивидуальных моделей, сложных и объемных, но учитывающих специфику каждого фонда, регулятор предпочел крайне упрощенный и предельно жесткий общий подход",— отмечает господин Сметанин. По оценке заместителя исполнительного директора НПФ "Благосостояние" по управлению активами Вадима Корсакова (фонд работает только с пенсионными резервами), корректировки требуют подход к оценке рисков концентрации эмитента в портфеле, период применения стрессовых ставок дефолта и оценка стоимости земельных участков.
Участники пенсионного рынка выделяют еще несколько узких мест в предложенной ЦБ методологии. Так, она предусматривает снижение на несколько ступеней рейтингов бумаг (и как следствие, повышение вероятности дефолта) крупнейших эмитентов в портфеле. Получается, что одинаковые бумаги Сбербанка, "Газпрома", ВТБ, РЖД и других крупнейших компаний и банков, в том числе с госучастием, в портфелях разных фондов будут оцениваться по-разному. Смущает участников отрасли и использование в стресс-тестах исключительно рейтингов от международных агентств. "Предположение, что компании, не имеющие рейтинги, с вероятностью 50% обанкротятся в течение года, не совсем точно отражают текущее состояние экономики",— отмечает исполнительный директор НПФ "Сафмар" Евгений Якушев. По словам Сергея Белякова, "государство призывает НПФ вкладываться в реальный сектор экономики, в частности в инфраструктуру, но существующие параметры стресс-тестирования не позволяют это сделать".
Вместе с тем, кто из НПФ и с какой вероятностью пройдет стресс-тест, также понять проблематично. "На данный момент регулятором однозначно не определены критерии оценки того, прошел НПФ стресс-тест или же нет",— отмечает руководитель отдела по управлению рисками "НПФ Согласие" Станислав Дмитриев.
В отличие от участников отрасли, эксперты указывают, что с учетом основной задачи стресс-тестов — проверки исполнения НПФ всех обязательств в максимально неблагоприятных условиях, максимально консервативный подход абсолютно оправдан. Как отмечает управляющий директор по корпоративным рейтингам "Эксперта РА" Павел Митрофанов, история дефолтов по облигациям демонстрирует крайне низкий уровень возмещения. "Поэтому 50-процентное списание может фактически оказаться недостаточно консервативным",— считает он. С учетом качества и диверсификации вложений, пройти стресс-тест без замещения части активов или докапитализации смогут 5-7 НПФ (из 69 НПФ в реестре ЦБ), оценивает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Юрий Ногин.
Как сообщили в пресс-службе ЦБ, "опубликованная методика предназначена для того, чтобы облегчить НПФ разработку порядка проведения стресс-тестирования. Нормативный акт Банка России будет доработан по результатам обсуждения методики".
ЦБ не видит рисков во вложении негосударственными пенсионными фондами (НПФ) пенсионных накоплений в активы своих и дружественных финансовых групп, сообщил его первый зампред Сергей Швецов.
Если одна группа пенсионных фондов покупает облигации другой финансовой группы, она вкладывает не свои деньги, а средства пенсионеров и берет, таким образом, риск на другую финансовую группу: «Если у нее нормальный рейтинг и нормальное финансовое положение, то чем это, извините, отличается от того, что граждане пошли и положили свои денежные средства напрямую в эту финансовую группу, купив облигации или разместив депозиты в объеме, превышающем застрахованную величину», – сказал он (цитата по Интерфаксу).
Как ранее сообщал ЦБ РФ в «Обзоре финансовой стабильности», в рамках анализа рисков на пенсионном рынке Банк России уделяет особое внимание оценке внутригрупповых и межгрупповых вложений НПФ, входящих в крупнейшие финансовые группы. Банк России провел анализ взаимных вложений портфелей пенсионных накоплений 20 НПФ (95% от объема пенсионных накоплений всех НПФ), входящих в 10 финансовых групп, сформированных с использованием экспертного суждения. По оценкам Банка России, на конец 2016 года совокупный объем взаимных вложений составляет порядка 40 – 45% совокупного портфеля пенсионных накоплений анализируемых групп. На текущий момент уровень взаимосвязанности НПФ не несет системных рисков для финансового рынка. В то же время Банк России продолжит осуществлять мониторинг ситуации с взаимными вложениями.
Ассоциация негосударственных пенсионных фондов (АНПФ) предложит правительству способ решения проблемы пенсионного обеспечения самозанятого населения, прежде всего индивидуальных предпринимателей (ИП). О подготовке специальной программы по этому вопросу «Известиям» в кулуарах ПМЭФ-2017 рассказал глава АНПФ Сергей Беляков. Сейчас самозанятые уплачивают взносы в пенсионную систему по специальной формуле, в среднем это всего 24 тыс. в год. Таких взносов недостаточно, чтобы в будущем выплачивать им достойную пенсию, поэтому нагрузка по дофинансированию ложится на бюджет и бизнес. АНПФ предлагает вместо взносов в ПФР передать ИП пенсионному рынку. Предлагаемая мера существенно снизит нагрузку на ПФР и привлечет в НПФ дополнительные 100 млрд рублей.
По замыслу АНПФ, самозанятым необходимо предложить выбор: либо оставить всё как есть и делать маленькие взносы в Пенсионный фонд, но и рассчитывать на низкие пенсии, либо перевести тариф страховых взносов полностью из распределительной части обязательного пенсионного страхования (ОПС) в негосударственный пенсионный фонд. По оценкам ассоциации, приток ИП в систему может составить 100–300 тыс. человек в год.
— Пенсионный фонд в этом году отказал более чем тысяче человек в начислении пенсии из-за того, что они не сделали достаточно взносов. То же самое с самозанятыми: они делают меньше взносов в систему, чем нужно для формирования пенсии. Мы предлагаем рассмотреть возможность полного перехода таких граждан на негосударственное пенсионное обеспечение, — рассказал он об инициативе АНПФ.
По его словам, эта идея войдет в пакет предложений ассоциации правительству.
— Это социально чувствительный вопрос, поэтому требует дополнительной проработки, — добавил он. — Но это надо сделать в этом году.
Сергей Беляков пояснил, что солидарный принцип системы в случае с самозанятыми нарушается. Их взносов недостаточно для выплаты им пенсий. Если такой гражданин зарабатывает около 30 тыс. рублей в месяц, то его отчисления в ПФР по действующей формуле составляют всего 2 тыс. рублей — вряд ли кто-нибудь согласился бы на такую пенсию, отметил Сергей Беляков. Поэтому ПФР приходится доводить их пенсии до приемлемого уровня за счет отчислений, которые делаются с зарплат обычных наемных сотрудников. Это приводит к разбалансировке всю систему.
— Если самозанятые граждане претендуют на то, чтобы получать пенсию, то они должны отчислять взносы в том объеме, который позволит формировать им достаточную пенсию. Сохранение нынешней ситуации приводит к серьезным дисбалансам, — рассказал о существующей проблеме президент АНПФ.
Причем в этом вопросе взгляды пенсионного рынка и социального блока правительства, где также озабочены вопросом пенсий самозанятых, совпадают, подчеркнул Сергей Беляков. По его словам, Минтруд уже сейчас обсуждает возможные способы решения проблемы, и идея АНПФ может также лечь на стол правительства.
Пора прекратить ущербную практику субсидирования пенсий индивидуальных предпринимателей за счет работников других отраслей и пенсионеров, согласился с предложением АНПФ член совета директоров «НПФ Согласие» Андрей Неверов.
— Более правильным было бы, с одной стороны, дать самозанятым действенный инструмент формирования будущей пенсии, а с другой — защитить их от рисков малой пенсии в будущем. Личная ответственность за будущую пенсию должна простимулировать ИП осуществлять достаточный объем отчислений, тем более что в отличие от балльной системы планирование своей будущей пенсии в НПФ более точное и прозрачное, — отметил он.
Единственный риск, по мнению эксперта, — это неэффективное инвестирование пенсионных средств или банкротство НПФ.
— Однако эту проблему можно легко решить за счет распространения уже действующей системы гарантирования прав застрахованных лиц на эту программу, — предложил он.
Предложенная АНПФ мера поможет решить проблему с ИП, пусть и не в полной мере, — оценил идею руководитель отдела УК «СОЛИД Менеджмент» Сергей Звенигородский. По его мнению, культуры заботы о своей пенсии в России пока нет — это и будет главным препятствием.
— Пенсия от государства — это не только что-то привычное, но еще и реальная помощь, оказываемая самозанятым за чужой счет. Поэтому массового отказа ИП от системы госпенсий не произойдет, — считает эксперт. — На данный момент государство может предложить самозанятым выбор из плохого и очень плохого: копить самим, если будут деньги и финансовая грамотность, либо надеяться на государственную пенсию, которая является, по сути, небольшим «пособием по бедности».
Сергей Звенигородский подчеркнул, что в целом только через рост благосостояния самозанятых можно решить проблему их пенсий.
Вариантов реформирования пенсионной системы нам предлагают множество. Однако все они — не более чем проекты на будущее, которые, возможно, никогда не будут реализованы. При этом мало кто знает о существовании рассчитанной вплоть до 2030 года официальной «Стратегии долгосрочного развития пенсионной системы РФ», которая еще в 2012 г. была утверждена правительством. Именно по этому документу сейчас и развивается пенсионная система нашей страны. АиФ.ru решил выяснить, что же написано в «Стратегии» и каких изменений нам точно стоит ждать в ближайшее время.
К чему стремимся?
Официальная «Стратегия» ставит к 2030 г. следующие задачи:
1. «Коэффициент замещения» утраченного заработка на пенсии должен вырасти до 40%. Это значит, что в среднем пенсионер должен получать не меньше 40% от той суммы, которую он зарабатывал, когда трудился. Кстати, «коэффициент замещения»
— основной показатель уровня пенсионного обеспечения в стране. Международная организация труда рекомендует значение не ниже 40%. В большинстве развитых стран коэффициент составляет 50-70%. В Нидерландах — 88%, в Германии — 70%, во Франции — 68% и т.д.
Как указано в «Стратегии», в России «отношение среднего размера трудовой пенсии по старости к среднему размеру зарплаты по экономике в 2002 г. составляло 34%, к 2007 г. оно снизилось до 25% ввиду вызванного объективными причинами отставания темпов индексации трудовой пенсии от темпов роста заработной платы, а к 2012 г. увеличилось до 36,8%». Сейчас этот показатель — 38%.
Что с пенсионным возрастом?
В официальной «Стратегии» нет ни слова о повышении пенсионного возраста в России в ближайшее время. Но прописаны планы по «решению проблемы досрочных пенсий» — их сегодня получают почти треть от всех пенсионеров. При этом 75% из них продолжают работать. Понятно, что государству было бы выгодно сократить число «досрочников»...
«Действующая в настоящее время система досрочного пенсионного обеспечения, созданная в период существования СССР, принципиально не соответствует современным условиям рыночной экономики, и при этом социально несправедлива, — пишут авторы “Стратегии”. — Финансирование выплат лицам, которым назначена досрочная трудовая пенсия, осуществляется за счет общих доходов бюджета Пенсионного фонда РФ, а не дополнительных страховых взносов работодателей. Льготные пенсии, по существу, компенсируют неблагоприятные условия труда, ответственность за которые должен нести работодатель, а также позволяют работодателям решать проблему привлечения рабочей силы на производства с вредными и опасными условиями труда. Право на получение этих пенсий предоставляется безотносительно к фактическим условиям труда, показателям здоровья и трудоспособности работников.
Отдельного источника финансирования досрочных пенсий в связи с особыми условиями труда и за выслугу лет не существует, эти пенсии устанавливаются в рамках уплачиваемых работодателями страховых взносов. Это снижает возможность к повышению уровня пенсионного обеспечения остальных категорий получателей пенсий (по старости, по инвалидности, по случаю потери кормильца).
В результате те издержки, которые должен нести работодатель в целях обеспечения прав на досрочную пенсию, по сути, несут пенсионеры».
Как предлагается реформировать досрочные пенсии?
Предлагается выделить три категории лиц, в отношении которых следует использовать следующие подходы к реформированию досрочных пенсий.
— Повысить ответственность и стимулы работодателей к улучшению условий труда, а также предоставить работникам возможность получения соответствующих их интересам гибких форм гарантий и компенсаций за работу в условиях, отличающихся от нормальных.
— В условиях перехода на «эффективный контракт» в отношении педагогических, медицинских и творческих работников предлагается изменить механизм досрочного выхода на пенсию через постепенное увеличение требований к стажу, необходимому для досрочного назначения пенсии.
— Для лиц, работающих в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях, совершенствование пенсионного обеспечения должно быть соотнесено с основными положениями государственной политики по развитию Крайнего Севера.
Самозанятых заставить платить больше
«Отдельного внимания требует вопрос совершенствования тарифной политики в отношении самозанятых граждан», — указывают авторы «Стратегии». Это касается всех, кто работает на себя и сам за себя платит соцвзносы — адвокатов, индивидуальных предпринимателей, фермеров, нотариусов и др.
«В настоящее время они не могут сформировать пенсионные права в объеме, соответствующем объему прав граждан, занятых по найму. При этом расходы бюджета Пенсионного фонда РФ на финансирование пенсионных выплат самозанятым гражданам значительно превышают их страховые платежи на обязательное пенсионное страхование, — написано в “Стратегии”. — В этой связи данные расходы финансируются за счет перераспределения страховых взносов наемных работников и трансфертов из федерального бюджета. Для создания в отношении самозанятых граждан объективных условий формирования пенсионных прав, соотносимых с правами наемных работников, предлагается поэтапное приведение размера уплачиваемых самозанятыми гражданами страховых платежей в соответствие с уровнем пенсионных выплат (не менее величины прожиточного минимума пенсионера)».
Кстати, данная мера «Стратегии» уже применялась — взносы частникам увеличили, однако это дало обратный результат: многие из них ушли «в тень». Поэтому будут ли развивать данный пункт «Стратегии», неизвестно, тем более, ситуация на рынке меняется — взносы частников считаются от МРОТ, а он итак в течение ближайших 2 лет должен вырасти до прожиточного минимума.
Пенсии будут платить работодатели?
По замыслу авторов «Стратегии», пенсионная система должна базироваться на 3-уровневой модели. Если все уровни заработают, пенсии в нашей стране будут достойными.
1-й уровень. Трудовая пенсия в рамках государственной системы обязательного пенсионного страхования, формируемая за счет страховых взносов и межбюджетных трансфертов из федерального бюджета. Это уровень существует. При этом в «Стратегии» предполагается его совершенствование, снижение размеров трансфертов из бюджета, увеличение поступлений соцвзносов в Пенсионный фонд (в том числе за счёт самозанятых, вывода их из тени, сокращения числа досрочников) и других мер.
2-й уровень. Частная пенсия, формируемая работником. Этот уровень сейчас прорабатывается и предлагается обществу со стороны Минфина и Центробанка в виде концепции индивидуального пенсионного капитала. Откладываете каждый месяц 1-6% от зарплаты и копите сами на свою пенсию. Как видно, данная идея не нова и родилась не сейчас, а была запланирована ещё в 2012 г., когда была утверждена «Стратегия».
3-й уровень. Корпоративная пенсия, формируемая работодателем при возможном участии работника на основании индивидуального трудового и (или) коллективного договоров либо отраслевого тарифного соглашения.
Хорошо, если работодатели начнут массово дополнительно откладывать на пенсии своим сотрудникам. Пока же такие корпоративные пенсии предлагают только крупные компании — Сбербанк, «ВТБ», «Транснефть», «РЖД», «Лукойл»...
«Возможность получать вдобавок к основной пенсии ещё и корпоративную — в виде поощрения за добросовестный и продолжительный труд в компании — выглядит для работников очень привлекательно, — говорит член совета Ассоциации негосударственных пенсионных фондов Андрей Неверов. — Желание получать такую корпоративную прибавку к основной пенсии, будет стимулировать дополнительную лояльность сотрудников к их компании и желание наращивать свои компетенции — для увеличения зарплаты, от которого будет зависеть и рост будущей их пенсии.
Сегодня в России практика корпоративных пенсий уже существует, и присуща она, по большей части, госкомпаниям. Регламентирование данного механизма в рамках разрабатываемой сейчас стратегии развития государственной пенсионной системы послужит дополнительным стимулом к реализации его и менее крупными, частными компаниями.
Существует несколько вариантов корпоративной пенсии, различающихся источниками накопления денежных средств. Первый вариант — солидарная система, когда пенсионные взносы, облагаемые налогом на прибыль, направляются работодателем на единый счёт. Продолжительность и сроки выплат в данном случае устанавливает само предприятие, а при назначении пенсии работодатель открывает именной счёт на работника и определяет сумму накоплений. Второй подход строится на индивидуальной системе — средства работодателя перечисляются на именные счета сотрудников и не облагаются налогом. Третий вариант — паритетный: при нём в формировании пенсии участвуют и работодатель, и работник.
Условиями выплаты корпоративной пенсии, в зависимости от того, какие критерии для этого были одобрены компанией, как правило, такие: реализация права на назначение пенсии, устанавливаемой по российскому законодательству, увольнение из компании не по причине правонарушений, наличие непрерывного стажа в компании в течение определённого количества лет, по инвалидности, в случае потери кормильца и др».
Средневзвешенная доходность негосударственных пенсионных фондов (НПФ) от инвестирования пенсионных накоплений в первом квартале текущего года составила 5% годовых, четыре пенсионных фонда из 20 крупнейших показали убытки, следует из информации Банка России.
Регулятор указывает, что инфляция за первый квартал, приведенная к годовому выражению, составила 3,7%.
Анализ показывает, что 20 крупнейших НПФов за первый квартал показали разные результаты - от убытка в размере 5,41% до прибыли в 12,26%. Лидерами по уровню доходности стали НПФ "КИТ Финанс" (12,26%), НПФ "Газфонд пенсионные накопления" (12,21%), НПФ "Наследие" (12,2%), НПФ "Промагрофонд" (12,19%). Убытки показали НПФ Электроэнергетики (-5,41%), НПФ "ЛУКОЙЛ-Гарант" (-4,72%), НПФ "Будущее" (-2,93%) и НПФ "Сафмар" (-2,2%).
Как пояснили агентству "Интерфакс" в пресс-службе НПФ "Будущее", на протяжении всего 2016 года рынок российских акций бурно рос, что и позволило фонду достаточно быстро отыграть дефолт Внешпромбанка. Однако эта положительная динамика сменилась резкой коррекцией в начале 2017 года. По итогам I квартала индекс ММВБ потерял 10,6%, поскольку определенная доля портфеля вложена в акции, временно просела и доходность фонда. "Квартальные показатели не релевантны для пенсионного рынка, надо смотреть и оценивать результат инвестиций как минимум на отрезке 5-7 лет. Долгосрочная доходность нашего фонда сопоставима с инфляцией", - сообщил представитель фонда. НПФ "Будущее" ожидает восстановления рынка акций и, соответственно, выхода по доходности на среднерыночный уровень, сопоставимый с инфляцией.
В НПФе "Сафмар" агентству "Интерфакс" также сообщили, что причина отрицательного показателя доходности фонда в первом квартале 2017 года, прежде всего, - общее падение рынка акций. При этом в портфеле НПФа "Сафмар" есть доля в акциях российских компаний.
В целевой вариант макропрогноза-2035, предполагающий повышение экономического роста России до темпов выше среднемировых, Минэкономразвития закладывает почти нулевой реальный рост пенсий на ближайшие 20 лет («Ведомости» ознакомились с документом).
Повышать темп роста экономики в целевом варианте предлагается за счет увеличения численности занятых, повышения инвестиционной активности и производительности труда. Рост занятости достигается в том числе за счет повышения пенсионного возраста – до 65 лет для мужчин и до 63 лет для женщин, следует из представленных в прогнозе демографических параметров. Число пенсионеров к 2035 г. сокращается на 23%, или на 7 млн человек, в сравнении с 2017 г. (без реформы – увеличивается на 5,4 млн человек) при росте занятых на 1 млн (без реформы – сокращение на 3,2 млн).
Однако повышение пенсионного возраста сопровождается резким падением уровня пенсий: их отношение к зарплате (коэффициент замещения) падает с текущих 35% до 22%. Таким образом, от реализации плана повышения темпов экономического роста как минимум пятая часть населения не только ничего не выигрывает, но, наоборот, проигрывает: их доходы в сравнении с другими сильно сокращаются.
Двойное сокращение – коэффициента замещения и числа пенсионеров – почти вдвое снизит отношение пенсионных выплат к фонду оплаты труда – с 28 до 15%. Тогда инвестиции смогут расти в 1,5–2 раза быстрее экономики, производительность – быстрее зарплат.
Зарплаты и доходы ближайшие два десятилетия будут расти медленнее, чем экономика, рост которой, по прогнозу, тоже будет невыдающимся.
В случае успешной реализации реформ экономический рост достигает 3,5% к 2026 г., затем несколько замедлится, но к тому времени мировой рост будет ниже, рассчитывает Минэкономразвития. В итоге реальные доходы населения, за последние три года упавшие на 10%, только к 2022 г. достигают уровня докризисного 2013 года, следует из прогноза.
В сравнении с 2016 г. доходы за 20 лет увеличиваются на 55%, реальные зарплаты – на 56,5%, экономика – на 78%, а пенсии – всего на 2,5%. Их рост возобновится в 2024 г., до 2022 г. в реальном выражении они будут сокращаться, предполагает Минэкономразвития. В итоге к 2035 г. пенсии останутся на 4% ниже уровня 2013 г.
Страховые пенсии в целевом варианте увеличиваются ежегодно с 1 февраля на инфляцию прошедшего года, поясняет чиновник Минэкономразвития. Дополнительно предусматривается повышение пенсий с 1 апреля в соответствии с ростом доходов Пенсионного фонда – но не более 1% в год. В расчетах заложена индексация пенсии только неработающим пенсионерам, уточняет он.
Из прогноза следует, что при 2,5%-ном реальном росте страховых пенсий пенсии неработающих пенсионеров за 20 лет увеличиваются в реальном выражении на 20%. Это означает, что в пересчете на сегодняшние рубли средняя страховая пенсия в 2035 г. составит, как и ныне, чуть более 13 000 руб., а пенсия неработающего пенсионера увеличится примерно до 15 500 руб.
Это очень странно, если экономия от повышения пенсионного возраста не направляется – хотя бы частично – на пенсии, а полностью идет на что-то другое, очень жесткий сценарий, удивляется эксперт, попросивший не называть себя, чтобы не ссориться с Минэкономразвития. Все последние предлагаемые новации в пенсионной сфере, например перевод фиксированной выплаты на бюджет или экономия на трансферте, похожи на попытку сделать из страховых пенсий пособие по бедности, тревожится замдиректора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Юрий Горлин.
Повысить пенсионный возраст до 65 лет для мужчин и до 63 лет для женщин предлагает Центр стратегических разработок (ЦСР), и, судя по расчетам Минэкономразвития, оно этот вариант поддерживает. Однако у ЦСР повышение возраста и другие меры по ужесточению условий назначения страховых пенсий предполагают их поддержание примерно на текущем уровне: не менее 34% от зарплаты. Повышение пенсионного возраста дает некоторую экономию, было бы справедливо поделиться ею с пенсионерами, говорила директор Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Татьяна Малева, речь о повышении пенсионного обеспечения сейчас действительно не идет, даже реализация всего комплекса мер, предлагаемых ЦСР, позволяет лишь удержать соотношение пенсий и зарплат на социально приемлемом уровне.
Фактическое замораживание пенсий на 20 лет – это какие-то фантазии, считает замдиректора Института социальной политики ВШЭ Оксана Синявская, это социально опасно. Подобные прогнозы, видимо, просто плохо просчитаны и не учитывают, как они соотносятся с реальностью, полагает она.
То, что снижение нагрузки на труд приведет, высвободив средства предприятий, к росту инвестиций, – это совершенно нереалистично, считает главный экономист БКС Владимир Тихомиров. Низкий рост инвестиций – общемировая проблема, отмечает он: компании не инвестируют, несмотря ни на исторически низкие ставки, ни на колоссальные средства на балансах. Когда спрос не растет – нет смысла вкладываться в расширение: крайне сомнительно, что в России может быть наоборот, говорит он. Хотя, с другой стороны, сокращение издержек действительно дает стимул инвестициям, продолжает он, но они направлены на автоматизацию, роботизацию, т. е. сопровождаются сокращением рабочих мест – это ведет к росту производительности труда, но не к росту занятости. Ситуация усугубляется ростом численности пенсионеров, в итоге государства вынуждены сокращать прежние социальные обязательства. К 2035 г. эти мировые тенденции докатятся и до России, предвидит Тихомиров.
