Три совета для тех кому от 55 до 64 о том, как готовиться к пенсии

Часто люди считают, что у них полно времени, чтобы начать планировать свою пенсию и откладывать на нее. Хотя никогда слишком рано начать откладывать на пенсию для любой возрастной группы, те, кому от 55-64, более остро осознают ее важность, поскольку их пенсия не за горами. Таким образом, возраст от 55 до 64 лет представляет собой критический период, чтобы получить реалистичную оценку того, насколько хорошо финансово подготовлены вы для выхода на пенсию. 

1. Оцените, готовы ли вы к выходу на пенсию
Оценка финансовой готовности поможет вам определить, есть ли у вас прогнозируемый дефицит и нужно ли вам изменить стратегии, цели и задачи в отношении выхода на пенсию. Для этого вам нужно будет собрать несколько вещей, которые включают в себя остатки всех ваших счетов, вашу ставку подоходного налога, среднюю норму прибыли на ваши сбережения и информацию о вашем текущем доходе, а также сумму, которую вы будете получать ежемесячно в виде пенсии, пишет investopedia.

Если вы участвуете в плане с установленными выплатами, ваш администратор плана или работодатель должен иметь возможность предоставить вам прогнозируемый размер вашей пенсии.

"Если вам до пенсии менее 10 лет, цифры в значительной степени являются тем, чем они являются, но знание имеет важное значение для принятия критических решений по таким вещам, как долги, социальное обеспечение и сколько дохода ожидать от ваших пенсионных сбережений. Если вы еще не сделали никакого пенсионного планирования, это похоже на попытку попасть куда-нибудь без карты или не имея направления", - говорит Роберт Р. Шульц, CFP®, президент Schulz Wealth, Мэнсфилд, штат Техас.

Результаты планирования могут показать, есть ли у вас дефицит ваших пенсионных сбережениях, в зависимости от того, как скоро вы планируете выйти на пенсию, и того образа жизни, который вы надеетесь вести. Если вы обнаружите, что отстаете с вашими пенсионными сбережениями, у вас нет причин для тревоги, но это просто означает, что необходимо внести радикальные изменения в ваше финансовое планирование.

Эти изменения могут включать следующее:

- Если возможно, сократите ежедневные расходы. Например, уменьшая число походов в рестораны,  развлечения и прочие расходы на удовольствия. Например, если вы сократите свои расходы на $50 в неделю (приблизительно $217 в месяц) и добавите это к ежемесячной сумме, которую вы откладываете на пенсию, то вы только на этом накопите примерно $79 914 за 20-летний период, при условии, что ежедневная кумулятивная процентная ставка составляет 4%. Если вы добавите сумму сэкономленную ежемесячно на инвестсчет, который приносит вам 8-процентную норму прибыли, сбережения составят $129 086 через 20 лет.

- Найдите вторую работу. "Не каждый должен становится шофером Uber. Возможно, вы можете быть внештатным редактором или сценаристом. Возможно, вы сможете преподавать частные уроки, такие как музыка, язык, математика или наука", - говорит Маргерита Ченг, генеральный директор Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, штат Мэриленд. Если у вас есть навык, который можно использовать для получения дохода, подумайте о том, чтобы создать свой собственный бизнес, помимо вашей основной работы. Если вы сможете получить достаточный доход, чтобы добавить $20 тыс. в год к пенсионному плану от вашего бизнеса, накопления могут быть значительными. За 10-летний период, в течение которого накопится примерно $313 тыс (или
$988 тыс. 20-летний период), при условии получения 8% -ной нормы прибыли.

- Увеличивайте число денег, которое вы откладываете на пенсию каждый год. Добавление $10 тыс. в год в виде сбережений к вашим пенсионным накоплениям принесет примерно $495 тыс. за 20-летний период.

- Увеличьте свои пенсионные взносы. Если ваш работодатель предлагает соответствующий взнос в рамках программы отсрочки зарплаты, такой как план 401 (k), постарайтесь внести столько, сколько необходимо для получения максимального соответствующего взноса.

- Подумайте, нужно ли вам изменить свой образ жизни на пенсии. Это может включать в себя проживание в мене дорогом районе или доме,  который является менее дорогим для обслуживания.  Или, в, конце концов, находясь на пенсии, продолжать работать на неполный день.

- Пересмотрите свой бюджет, чтобы отказаться от некоторых из приятных вещей и оставить только необходимые вещи. Конечно, потребности для одной семьи может быть желанием для другой. При принятии решения о том, какие расходы сохранить, учитывайте настоящие потребности вашей семьи.

Может показаться трудным обойтись без того, что делает жизнь более приятной, но подумайте о возможной цене отказа сейчас, чтобы помочь обеспечить прочную финансовую основу для вашего выхода на пенсию.

Промедление увеличивает проблемы с накопленииями

Хотя никогда не поздно начать копить на пенсии, чем дольше вы будете ждать, тем сложнее будет достичь вашей цели. Например, если ваша цель состоит в том, чтобы накопить $1 млн для выхода на пенсию, и вы начнете это делать за 20 лет до выхода на пенсию, вам нужно откладывать $27 184 каждый год при условии, что доходность от инвестиций составит 5,5%. Если вы планируете выйти на пенсию через 15 лет, вам нужно будет  откладывать $42 299 в год при условии той же нормы прибыли.

2. Переоценить свой портфель
С возможностью получения большой прибыли от ваших инвестиций фондовый рынок может быть привлекательным, особенно если вы начинаете отставать от графика. Однако, наряду с возможностью высокой отдачи от инвестиций, появляется возможность потерять большую часть (если не все) от ваших первоначальные инвестиций. Таким образом, чем меньше вам до пенсии, тем более консервативным вы захотите быть со своими инвестициями,  потому что есть меньше времени для восстановления потерь. Однако учтите, что ваша модель распределения активов может включать в себя смесь инвестиций с различным уровнем рисков - вы хотите быть осторожными, но не до такой степени, чтобы терять возможности, которые могли бы помочь вам быстрее достичь своей финансовой цели. Работа с компетентным финансовым планировщиком становится еще более важной на данном этапе, так как вам необходимо минимизировать риск и максимизировать прибыль больше, чем если бы вы начали раньше.

"Приближение выхода на пенсию может увеличивать риски, если не обращать внимания на свою портфели. С меньшим временем для восстановления после основных корректировок на рынке чрезвычайно важно понять философию и стратегию инвестиций, которые вы реализуете. Если ваш консультант не имеет опыта или способность идентифицировать предупреждающие сигналы на рынке, вы можете в конечном итоге понести большие потери, не имея впоследствии  времени, чтобы выдержать шторм. Инвесторам необходимо знать, что есть инвестиционные менеджеры с тактическими моделями, предусматривающие вывод в кэш значительных сумм во время рыночной турбулентности", - говорит Дэн Тимотич, CFA, управляющий директор, T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

3. Оплатить высокие проценты по долгам

Высокие процентные долги могут негативно повлиять на вашу способность к сбережениям; сумма, которую вы платите в процентах, уменьшает сумму, которую можно откладывать на пенсию. Подумайте, имеет ли смысл перенести ссуды с высоким процентом, включая кредитные карты, на счет с более низкими процентными ставками. Если вы решите выплатить положительные сальдо с высоким процентом, будьте осторожны, чтобы не попасть в ловушку воссоздания новых непогашенных остатков по этим счетам. Это может означать закрытие этих счетов. Но прежде чем закрывать счета, поговорите со своим финансовым планировщиком (советником), чтобы определить, может ли это негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Если у вас есть дисциплина, вы можете запереть кредитные карты в ящике и использовать их только для небольшой покупки пару раз в год, чтобы сохранять их активными.

"Если у вас есть кредитные карты с высокими процентными ставками, вы можете столкнуться с проблемами по мере выхода на пенсию. Лучший способ справиться с этим - расплатиться с непроизводительными долгами, такими как кредитные карты и другие необеспеченные кредитные линии", - говорит Кирк Чишолм, менеджер по развитию инновационной консалтинговой группы в Лексингтоне, Массачусетс.

"В идеале, выход на пенсию без долгов даст вам больше шансов сделать работу необязательной и отдых более доступным. Помните, что никогда  слишком рано начинать планирование стратегии выхода на пенсию. Чем более вы подготовлены, тем больше вероятность достижения успеха и получения удовольствия от этого этапа жизни", - говорит Тереза Р. Никлас, CFP®, CMC®, Wealth Coach for Women.

Итоги
Следование графику пенсионных накоплений приносит большое удовлетворение. Тем не менее, важно продолжить этот путь и увеличить свои сбережения там, где это возможно. Экономя больше, чем вы планируете использовать, поможет покрыть любые непредвиденные расходы. Если ваши сбережения отстают от графика, не теряйте присутствие духа. Вместо этого, играйте в догонялки, где вы можете, и подумайте о пересмотре образа жизни, который вы планировали вести на пенсии.

"Люди  возрасте от 55 до 64 лет задаются вопросом, готовы ли они к выходу на пенсию, достаточно ли они накопили и т. д., Лучше обратиться за профессиональной помощью к фидуциарному специалисту, который специализируется на пенсии. Есть много переменных, которые следует учитывать при планировании выхода на пенсию, если вы забудете основную часть - расходы на здравоохранение, уход на дому, потерю хорошей работы в течение первых лет работы и т. д. - ваши пенсионные планы могут радикально изменится", - говорит Мартин А. Федериси-младший, AAMS®, генеральный директор MF Advisers, Inc.(Даллас, штат Пенсильвания).