Кризис меняет пенсионные планы американцев
Американцы в среднем нуждаются в 70% своего дохода до выхода на пенсию, чтобы жить комфортно после окончания трудовой деятельности, но многие не имеют таких сбережений - и кризис, вызванный коронавирусом вот-вот усугубит ситуацию.
Работники, которые выходят на пенсию в 62 года, имеют средний коэффициент замещения около 55%, согласно New School’s Schwartz Center for Economic Policy Analysisе (SCEPA). Коэффициент замещения - это то, сколько от режнего дохода нужно человеку, чтобы поддерживать свой уровень жизни на пенсии.
Но ожидается, что эта цифра снизится на семь процентных пунктов, до 48%, из-за вызванной пандемией рецессии. У работников, которые выходят на пенсию в 65 лет, коэффициент замещения может снизиться с 69% до 60%. По словам директора SCEPA Терезы Гилардуччи, около 3,1 миллиона пожилых работников и их супругов «де-факто» вольются в армию бедняков, когда выйдут на пенсию, что в два раза превышает уровень бедности, согласно федеральным стандартам.
Снижение коэффициентов, вероятно, будет результатом волатильности рынка и уровня безработицы, которые достигли рекордных значений за последние два месяца. Согласно отчету New School, все работники, даже люди с высокими доходами, почувствуют какое-то влияние кризиса COVID.
В особенности пострадают низкооплачиваемые пожилые работники, которые уже мало что накопили и больше полагаются на социальное обеспечение. Некоторые люди могут быть вынуждены выйти на пенсию раньше, чем ожидалось, из-за потери работы и трудностей с поиском новой.
Для сравнения, пожилые работники с более высокими доходами почувствуют последствия кризиса коронавируса на своих инвестпортфелях. Возможно, больше всего пострадают работники со средним доходом из-за рыночных потерь для тех, кто накопил столько, сколько мог, на пенсионных счетах. Кризис коронавируса ухудшает пенсионные цели многих американцев, особенно учитывая, что многие из них уже недостаточно подготовлены к своему будущему.
Коэффициент замещения является полезным инструментом для людей в возрасте 20-50 лет, но он менее полезен, чем ближе человек к выходу на пенсию, сказал Даниэль Галли, финансовый советник и основатель Daniel J. Galli & Associates.
«Использование процента предпенсионного дохода предполагает финансово идентичные потребности в расходах при выходе на пенсию, - сказал он. - Такого просто не бывает». Каждый человек имеет разные цели выхода на пенсию - некоторые могут захотеть остаться в своих коллективах и добровольно работать неполный рабочий день, а другие хотят путешествовать по миру - и эти мечты имеют разные ценники.
Не все чувствуют отрицательный эффект COVID-19 на их выходе на пенсию. Некоторые люди воплотили свои цели, несмотря на пандемию, особенно если у них был финансовый план. Консультанты обычно предлагают людям выходить на пенсию даже в разгар кризиса, если у них есть надежные финансовые планы, учитывающие волатильность рынка и некоторые неожиданности.
По словам Скотта Бишопа, партнера и исполнительного вице-президента по финансовому планированию STA Wealth Management, вместо коэффициента замещения, лица предпенсионного возраста, могут захотеть сосредоточиться на своих коэффициентах изъятия. Эмпирическое правило составляет 4% в год, поэтому тот, кто накопил 1 миллион долларов будет снимать 40000 долларов в год, но это тоже подходит не для всех. Нынешний кризис также может разрушить эту модель, потому что волатильность рынка привела к снижению портфельных активов, и, следовательно, изъятие будет ниже, сказал он.
Это особенно проблематично для людей, которые только начинают снимать свои сбережения, известные как риск «последовательности прибыли» (“sequence of return”). По словам Криса Чена, финансового консультанта Insight Financial Strategists, инвесторы, которые начинают выход на пенсию в период снижения стоимости активов, будут иметь более низкий коэффициент изъятия. «Хорошая новость заключается в том, что рынки имеют повышательную динамику в конечном итоге, так что в долгосрочной перспективе они растут в цене, - сказал он. - Если вы смелы, вы можете рассчитывать на это в будущем», цитирует эксперта MarketWatch.
