Населению предложат самому позаботиться о достойной старости

Даже повышение пенсионного возраста, судя по всему, не поможет существенно увеличить коэффициент замещения пенсией утраченного заработка. Он лишь немногим превысит 30%, показывают расчеты. Власти продвигают идею самостоятельных накоплений на старость. Главный вопрос для них – как убедить граждан поголовно отнести деньги финансовым посредникам, имея при этом туманные перспективы даже не приумножения, а хотя бы сохранности средств? Концепция квазидобровольного формирования индивидуального пенсионного капитала (ИПК) оказалась пока нежизнеспособной. Вместо нее Минфин предложил проект «О гарантированном пенсионном продукте».

Министерство финансов отправило на согласование в Минтруд законопроект о новой системе добровольных пенсионных накоплений под рабочим названием «О гарантированном пенсионном продукте». Об этом сообщили информагентства со ссылкой на пресс-службу ведомства в конце минувшей недели.

В ближайшее время законопроект планируется представить для общественного обсуждения. Как сообщается, главные черты нового «продукта» – исключительно добровольный порядок присоединения к системе, налоговые льготы для бизнеса и налоговые вычеты для граждан, регистрация накопительных счетов центральным администратором, гарантирование сохранности долгосрочных пенсионных накоплений со стороны государства. Законопроект должен предоставить стимулы работникам для формирования пенсионных накоплений и работодателям – для развития корпоративных пенсионных программ.

В рамках новой системы россияне смогут присоединить к гарантированному пенсионному продукту накопления, имеющиеся в системе обязательного пенсионного страхования.

В конце августа появились сообщения, что Центробанк (ЦБ) и Минфин решили отказаться от названия «индивидуальный пенсионный капитал» в своих разработках новой версии накопительной пенсионной системы. Затем стало понятно, что речь идет не о простом переименовании. Как пояснял замминистра финансов Алексей Моисеев, новая система, по сути, будет «модернизацией существующего негосударственного пенсионного обеспечения». То есть произошло смещение акцентов.

В минувшую пятницу глава ЦБ Эльвира Набиуллина подтвердила: «Речь не идет о переименовании программы индивидуального пенсионного капитала. Мы не видим сейчас готовности внедрять эту систему, и, на наш взгляд, нужно сосредоточиться на совершенствовании нынешней системы, в том числе на развитии добровольных пенсионных схем, пенсионных накоплений».

Напомним, концепция ИПК действительно вызывала большие споры. И прежде всего они касались того, насколько принудительным должно быть участие в этой системе граждан, с зарплат которых предполагалась взимать фактически новый, скажем так, «пенсионный налог». 

Авторы концепции жонглировали терминами, рассказывая сначала об автоподписке, потом об авторегистрации, что, как можно было судить со стороны, почти не меняло сути.

Финансовые власти при этом убеждали население в том, что ИПК поможет значительно увеличить размер пенсий, а страна получит источник так называемых длинных денег.

«Для роста экономики необходимо привлечение длинных денег. Откуда их взять? Мы видим необходимость создания ресурса в виде инвестиционных накоплений наших граждан, речь идет о пенсионном капитале», – пояснял весной прошлого года министр финансов Антон Силуанов. «Безусловно, помимо государственного пенсионного обеспечения граждане должны сами заботиться о том, чтобы при завершении работы получать достойную пенсию. Именно такую возможность государство должно предоставлять в виде стабильно работающих пенсионных систем», – уточнял он.

Система ИПК позволит «увеличивать пенсии до 20% в зависимости от уровня заработной платы, а также создать дополнительный финансовый ресурс до 1,5% ВВП», прогнозировал Силуанов.

К слову, одного повышения пенсионного возраста действительно будет недостаточно для доведения коэффициента замещения пенсией утраченного заработка до приемлемого уровня. Как говорил президент Владимир Путин, благодаря пенсионным изменениям средний размер пенсий неработающего пенсионера составит в 2024 году 20 тыс. руб. С учетом данных Росстата, а также обновленных прогнозов Минэкономразвития по динамике зарплат и инфляции в 2024 году это составит около 32% от средней по стране зарплаты. Похожие цифры ранее сообщала и Счетная палата. По итогам семи месяцев 2019-го показатель находится на уровне 31%.

Правда, власти не рискнули внедрять ИПК одновременно с повышением пенсионного возраста. Преобразования накопительной части отложили на 2020 год, хотя изначально планировалось эти две новации совместить. «Я вам откровенно скажу, что вопрос ИПК тоже подвис из-за того, что очень тяжело шли пенсионные изменения», – объяснил уже в конце прошлого года министр финансов.

Перечеркивает ли появление вторичной концепции – «продукта» – планы по внедрению ИПК? Пока судить трудно. Но, по словам Набиуллиной, дискуссии об ИПК еще идут. При этом некоторые ведомства уже заложили этот механизм в свой список мер. Буквально за день до новостей о готовящемся переименовании ИПК Минэкономразвития обнародовало восемь дополнительных мер по повышению экономического потенциала страны, в которых в качестве одного из подпунктов упоминалось «формирование долгосрочных сбережений населения, в том числе через внедрение института индивидуального пенсионного капитала».

При этом говорить о дефиците  длинных денег сейчас, когда объем Фонда национального благосостояния (ФНБ) достигает рекордных значений, не приходится. Работа же финансовых посредников пока вызывала в основном нарекания в том числе со стороны самих чиновников. «За более чем 10 лет формирования пенсионных накоплений негосударственные пенсионные фонды (НПФ), можно сказать, уподобились финансовым пирамидам», – заявлял, например, в интервью ТАСС глава Минтруда Максим Топилин.

Представители рынка, естественно, с этими оценками категорически не соглашались. Впрочем, из их же собственных отчетов следовало, что обеспечение доходности выше уровня инфляции – задача в долгосрочной перспективе трудновыполнимая. Например, как сообщала Ассоциация негосударственных пенсионных фондов, за 2013–2017 годы средняя арифметическая накопленная доходность по НПФ составила 40,34% (анализ охватывал 38 фондов). А накопленная инфляция за тот же период была 44,62%.

Теперь государство обещает гражданам гарантировать сохранность их накоплений. Но как – эксперты сейчас не берутся отвечать на этот вопрос. Потому что пока практика показывает, что в течение десятилетий экономическая ситуация в стране может поменяться несколько раз, причем кардинально: и еще живы воспоминания о том, как легко деньги превращаются в фантики. Возможно, государство будет поддерживать на плаву НПФы бюджетными средствами? Но тогда не совсем понятно, зачем в принципе заниматься такой перекачкой бюджетных средств через финансовых посредников.

«Система поддержки граждан в старшем возрасте подобного типа существует во всех странах так называемого первого мира, со своими особенностями и параметрами. Конечно, именно сейчас новая надстройка пенсионной системы будет малоэффективна, и доверие к ней будет низким, но основной приоритет отдается выстраиванию долгосрочных отношений между государством, бизнесом и гражданами», – отмечает независимый пенсионный эксперт Сергей Звенигородский.

По его мнению, ориентироваться в пенсионном вопросе на средства ФНБ, как это было заложено при его создании, сейчас страна уже не может, поскольку эти резервы остаются гарантом внутренней стабильности денежного рынка.

«Что касается возможной перекачки бюджетных средств в НПФы, то так или иначе льготы и вычеты изначально предназначены для косвенной поддержки проблемных отраслей. Без поддержки государства пенсионная отрасль может и не выжить, а ее развал больно ударит по гражданам, даже тем, кто считает себя не причастным ко всей шумихе с пенсионными накоплениями», – полагает Звенигородский.

Начатая пенсионная реформа пока не удовлетворила ни граждан, ни правительство, считает гендиректор компании «Иволга Капитал» Андрей Хохрин. «Но вновь увеличивать пенсионный возраст сейчас невозможно, как и снижать его, – говорит эксперт. – Разработанная Минфином новая система добровольных пенсионных накоплений – попытка сбалансировать ситуацию и стимулировать граждан самих формировать накопления к старости», пишет НГ.