Пенсионные накопления американцев далеки от оптимальных, как добиться требуемого

Сколько должен откладывать на пенсию гражданин США? Каковы рекомендации по возрастным пенсионным сбережениям? Цифры могут выглядеть впечатляюще, пишет businesscommunity., давая советы, как соответствовать необходимым требованиям  

 Согласно отчету Transamerica Center for Retirement Studies, средние пенсионные сбережения в США по возрастным группам составляют:

в возрасте от 20 лет - 16 000 долларов.
- 30 лет - 45 000 долларов.
-  за сорок: - 63 000 долларов.
- за пятьдесят - 73 000 долларов.
- от шестидесяти лет-  117 000 долларов.
- старше 70 лет - 172 000 долларов.

Каковы рекомендации по возрастным пенсионным сбережениям?
Приведенные выше цифры сбережений могут показаться впечатляющими, но рассмотрите следующее «эмпирическое правило», предложенное некоторыми финансовыми экспертами, относительно того, сколько люди должны иметь на своих пенсионных счетах, если они хотят выйти на пенсию к 67 годам:

1-2 годовой зарплаты для 30 летних и 40-летних:

старше 50 лет - 3–4 годовой зарплаты:

60-летние - 6-7 годовых зарплат, а лучше -  8-10 больше
Это означает, что 35-летний, зарабатывающий 45 000 долларов в год, должен иметь на своих пенсионных счетах до 90 000 долларов, что вдвое превышает медиану и среднюю сумму, которую имеют большинство американцев этого возраста.

Какая сумма денег вам потребуется для выхода на пенсию?
По мнению некоторых экспертов, «правило 80 процентов» заключается в том, что вы должны быть готовы прожить на 80 процентов своего предпенсионного дохода.

Ваши личные цели — досрочный выход на пенсию, приобретение второй собственности, оставление сбережений для наследников или решение проблем со здоровьем — могут потребовать другой подготовки. Непредсказуемость экономических обстоятельств, медицинские расходы и ожидаемая продолжительность жизни будут влиять  пенсионные расходы.

Многие финансовые консультанты рекомендуют откладывать 10–15 процентов валового дохода, начиная с 20-летнего возраста.  Это, помимо денег, отложенных на краткосрочные цели, такие как новая машина или непредвиденные расходы. Хороший подход к финансовому планированию — использовать доступные инструменты, чтобы выяснить, сколько вам нужно откладывать на пенсию. Кроме того, использование онлайн-калькулятора выхода на пенсию для проверки пенсионных сбережений по возрасту поможет оценить, соответствуете ли вы графику выполнения своих финансовых потребностей на пенсии.

Альтернативы экономии, которые могут помочь
Первым шагом на пути к пенсии достойной является анализ доходов и расходов и поиск способов откладывать больше денег.

Хотя отслеживание расходов и управление финансами может показаться пугающим, есть несколько доступных ресурсов, которые сделают работу менее обременительной и помогут спланировать выход на пенсию.

Когда вам за двадцать, вы должны начать откладывать деньги на пенсию.
Многие американцы в возрасте от двадцати лет начинают свою карьеру в качестве сотрудников начального уровня. Может показаться преждевременным думать о выходе на пенсию, особенно если вы все еще выплачиваете долги за образование.

Внесение средств на пенсионный счет, например, в рамках программы 401(k), предоставляемую компанией (многие американские компании софинансируют определенную часть средств, направляемых на пенисию их работниками) — отличный способ начать откладывать на пенсию в 20 лет. Половина миллениалов и представителей поколения X ожидают, что 401 (k) обеспечит большую часть их пенсионного дохода, хотя бэби-бумеры могут рассчитывать на социальное обеспечение, поэтому это будет важным компонентом выхода на пенсию, если вы моложе. 

Эксперты также советуют создать резервный фонд - откладывая деньги на непредвиденные нужды, такие как ремонт дома или автомобиля, чтобы не залезать в пенсионные накопления.

Согласно исследованию Transamerica, у миллениалов самые низкие средние сбережения на случай чрезвычайных ситуаций — 2000 долларов (хотя с возрастом эта сумма, вероятно, будет расти). Во всех поколениях только у каждого третьего работника есть сбережения на случай непредвиденных обстоятельств.

По данным IRS (Налоговая служба США), снимать деньги с IRA (индивидуального пенсионного счета) до достижения возраста 59 с половиной лет не рекомендуется. Снятая сумма считается частью вашего валового дохода и облагается штрафом в размере 10%. Это указывает на то, что предпочтительнее иметь фонд, отложенный на случай непредвиденных событий.

Это также отличная возможность для агрессивного инвестирования. У молодых больше терпимости к риску, так как у них больше времени, чтобы пережить любые убытки. 

Когда вам за тридцать, вы должны начать откладывать деньги на пенсию.

Для американцев в возрасте 30 лет покупка дома и создание семьи являются обычными жизненными событиями. Они не только обходятся дорого, но и отвлекают внимание от пенсионных сбережений. Многие люди в возрасте 30 лет все еще выплачивают долги за образования.

Как найти баланс между текущими затратами и долгосрочным планированием?. Прежде всего надо уменьшить свои расходы. Легко сосредоточиться на краткосрочных затратах, но не забывайте расставлять долгосрочные приоритеты, такие как п пенсионные накопления .

Также средства уходят на образование детей. Возможно, задача накопить на пенсию будет легче, если больше внимания уделять тому, куда уходят деньги сегодня. Эксперты советуют сделать процесс сбережений семейным делом и прививать детям полезные финансовые привычки.

Во-вторых, целесообразно откладывать до 15% вашей зарплаты на пенсионный счет. Тем, кому за 30, и кто еще не начал откладывать на пенсию, лучше  рассмотреть возможность увеличения своего взноса.

В полной мере надо использовать софинансирование в рамках программы 401 (k)  работодателя. Если еще это не сделано, следует вычесть процент 401 (k), который соответствует вашему бизнесу, из 15, и у вас будет сумма, которую вы должны внести самостоятельно. Тридцатилетние достаточно молоды, чтобы иметь большую терпимость к риску, поэтому им стоит рисковать ( в частности, максимально увеличить долю акций в их инвестпортфелях).

Когда вам за сорок, вы должны начать откладывать деньги на пенсию.

Хотя рекомендуется иметь до четырех годовых зарплат на пенсионных счетах в этом возрасте, многие американцы не могут себе этого позволить. Типичная сумма пенсионных накоплений для людей в возрасте 40 лет составляет 63 000 долларов, несмотря на то, что их годовая зарплата чуть превышает 50 000 долларов. 

Какие действия можно предпринять для достижения этой цели? Любые деньги, которые вы получаете от повышения, должны быть внесены на пенсионный сберегательный счет. Среднее время, необходимое для выплаты по студенческим кредитам, составляет 19,7 лет, поэтому в идеале долг за колледж погашены и теперь можете сосредоточиться только на пенсионных фондах.

Еще есть время накопить на достойную пенсию, даже если вы отстаете. Надо сделать пенсионные накопления главным приоритетом в своем бюджете, сразу после предметов первой необходимости, таких как ипотека, комунальные услуги и еда.

Когда вам за 50, вы должны начать откладывать деньги на пенсию.
К 50 годам пенсия ближе, чем вы думаете, и если вы еще этого не сделали, пора серьезно заняться накоплением.  Пенсионный счет семь годовых зарплат может показаться пугающим, но достижение этой цели может привести вас к успеху.

Если вы зарабатываете 50 000 долларов или более каждый год, у вас должно быть не менее 350 000 долларов в банке. Затем, если вы еще этого не сделали, посмотрите на свой бюджет и определите, какие корректировки можно внести, чтобы вернуться в нужное русло. Если вы хотите внести изменения в свой IRA, вы можете обратиться к финансовому консультанту. Вы можете внести дополнительно 1000 долларов США в свой IRA и 6500 долларов в 401 (k) или 403 (b), если вам 50 лет или старше, в качестве «наверстывания» ограничений (максимальный размер отчислений ы рвмуах программ) в 2020 и 2021 годов, если вам 50 лет или старше. Вы сможете забирать деньги из своего IRA в возрасте 59 лет, но если вы можете позволить себе подождать, впоследствии вы будете иметь больше сбережений.

Когда вам за 60, вы должны начать откладывать деньги на пенсию.
Теперь, когда финишная черта уже видна, подумайте о своих пенсионных целях и стратегиях. Имейте в виду, что эти сбережения помогают вам поддерживать существующий уровень жизни. Они также покрывают медицинские расходы при выходе на пенсию. Если вы хотите купить недвижимость на пляже или совершить кругосветное путешествие, вам нужно будет увеличить пенсионные накопления.

Внесите необходимые изменения в свою стратегию сбережений. Имейте в виду, что ожидаемая средний размер накоплений зв этом вохрасте составляет 172 000 долларов США. Если все еще не хватает средств до сумм равной 8–10-годовых зарплат, следует подумать, какие активы можно продать. Можно также подумать, чтобы отсрочить уход на пенсию еще на несколько лет. Это может увеличить доход и сократить количество времени, которое потребуется на использование своих пенсионных фондов.

П раво на получение пособий по социальному обеспечению (госпенсия) наступает в возрасте 60 лет. Если у вас недостаточно сбережений, хорошим вариантом может стать социальное обеспечение. Тем не менее, вы выгодно отложить использование пособия до достижения 70, когда его размер станет максимальным.