Приоритеты будущих американских пенсионеров

Определение оптимального возраста выхода на пенсию - многогранный процесс, но финансовые потребности должны быть в центре внимания. Пенсионерам требуется достаточный денежный поток для удовлетворения основных потребностей наряду с желаемым образом жизни, но они также должны управлять самыми большими рисками, включая риск долголетия, риск инфляции и медицинского обеспечения. Если в финансовом плане нет всех элементов, обеспечивающий достаточный денежный поток, не неся слишком большой риск, инвесторам, возможно, придется подумать о другом возрасте для выхода на пенсию, советует свои читателям USA Today.

Чтобы определить идеальный пенсионный возраст, людям необходимо сопоставить свои предполагаемые потребности в денежных средствах с гарантированным доходом и денежными потоками, создаваемыми их накопленными активами. Успешный выход на пенсию может быть достигнут, когда эти потребности в денежных средствах будут покрыты.

1. Ожидаемые потребности в денежных средствах

Инвесторам необходимо оценить, сколько денег им потребуется ежегодно для удовлетворения основных потребностей и поддержания желаемого образа жизни. Принято считать, что расходы после выхода на пенсию могут быть значительно ниже, чем в рабочие годы, потому что нет явной потребности в продолжении сбережений, ссуды за дом дома, как правило, оплачены, а дети стали самостоятельными.

Однако пенсионерам часто требуется больше, чем ожидалось из-за более высоких медицинских расходов, большего количества времени, проведенного в поездках или еде вне дома, а также из-за изменения уровня жизни. Долгосрочный уход стал важным элементом финансового планирования выхода на пенсию, поскольку все больше и больше пожилых людей нуждаются в домах престарелых, неотложной помощи или на дому, стоимость которых может легко превышать 7500 долларов в месяц.

Более того, инфляция со временем приводит к росту всех этих цен, что еще больше усложняет решение. Пенсионерам необходимо консервативно подсчитывать свой ожидаемый доход, чтобы гарантировать покрытие расходов. Любой недостаток здесь может заставить их отложить выход на пенсию.

2. Отложенные деньги и процентные ставки.

Сбережения на брокерских и пенсионных счетах могут принести денежный поток за счет дивидендов и процентов, а активы также можно продать для оплаты жизненных потребностей. Специалисты по пенсионному планированию часто ссылаются на правило 4%, что означает, что инвесторы могут безопасно снимать 4% от общей стоимости своего портфеля каждый год при выходе на пенсию, не исчерпывая наличных денег.

Однако исторически низкие процентные ставки и растущая продолжительность жизни заставляют многих пересматривать это правило, которое, возможно, потребуется пересмотреть в сторону понижения до 3% или ниже. Таким образом, на каждые 1000000 долларов сбережений пенсионеры могут надежно рассчитывать на 30 000 долларов наличными в год на расходы на проживание. Повышение процентных ставок гипотетически уменьшит сумму сбережений, необходимых для получения этого дохода, но ФРС указала, что ставки останутся низкими в обозримом будущем.

Любой, кто полагается на средства в соответствующем плане, таком как IRA или 401 (k), должен также отметить, что снятие средств, как правило, не может быть произведено до достижения 59 лет без штрафных санкций.

3. Гарантированные источники дохода

Большинство пенсионеров имеют гарантированный доход в виде пособий по социальному обеспечению (Social security), аннуитетов и планов с установленными выплатами (Defined benefits), например пенсий. Ежемесячные пособия по социальному обеспечению зависят от возраста и суммы, которую они вносили в систему на протяжении всей своей трудовой жизни, поэтому пенсионеры должны проконсультироваться с Администрацией социального обеспечения, чтобы определить свой точный доход.

Среднее ежемесячное пособие в 2020 году составляло 1503 доллара. Полный пенсионный возраст составляет от 66 до 67 лет, в зависимости от года рождения, но люди могут начать получать выплаты в любом возрасте от 62 до 70. Чем дольше откладывать этот процесс, тем выше будет размер пособия. Например, тот, кому в 2021 году исполнится 62 года и начнет немедленно получать пенсионные пособия, получит чуть более 70% своего полного пенсионного пособия, а ожидание достижения возраста 70 лет может увеличить сумму до более чем 125%.

Молодым людям следует учитывать, что в будущем пособия по социальному обеспечению могут быть недоступны или уменьшены. Ожидается, что к 2035 году система потеряет больше денег, чем собирает, а это означает, что через несколько десятилетий она может недофинансироваться.

Раньше пенсии были очень популярны. Они стали более редкими, но более 20% американских рабочих по-прежнему получают пенсии. Они обеспечивают гарантированные ежемесячные выплаты либо в течение жизни пенсионера, либо в зависимости от того, какой из супругов живет дольше всех. Стаж работы и пенсионный возраст могут изменить размер ежемесячной выплаты пенсии, но после определения этих факторов должно быть относительно легко определить, какой доход получит семья при выходе на пенсию.

Многие люди покупают аннуитеты, которые обеспечивают гарантированный ежемесячный доход на протяжении всей жизни его владельца. Это могут быть сложные продукты с множеством опций, но в конечном итоге они предназначены для устранения риска долгожития за счет передачи активов и рисков от физического лица страховой компании. Страховые компании могут предоставить оценки выплат с помощью официального прогноза, называемого иллюстрацией, на основе предполагаемого роста счета и возраста выхода на пенсию. Страхователи должны знать, что это обычно не гарантии, но они могут быть полезны для прогнозирования денежных потоков после окончания трудовой деятельности.