Как не отступить от вашего пенсионного плана

Каждый год приносит свой собственный набор тестов к вашему пенсионному плану, будь то волатильность фондового рынка, политика, экономика. Но этот год, кажется, несет дополнительную дозу неопределенности, investors.com.

Как вы можете корректировать свой пенсионный портфель, чтобы процветать в то время, когда восьмилетний бычий рынок упорно отказывается признать свой возраст, политика президента Трампа ставится под сомнение, а процентные ставки растут?

Прежде всего, не паникуйте, говорят эксперты. Они рекомендуют сделать несколько шагов, чтобы достичь своей пенсионных цели, поглощая любые удары от неблагоприятных событий.

Шаг первый - составить план, если у вас его еще нет, говорит Эрик Аанс, президент Titus Wealth Managemen.
В плане должны быть указаны ваши активы, пассивы, доходы и расходы, а также ваши цели и временные рамки для каждой цели. Подумайте о каждой цели в финансовом выражении: это будущие расходы. Вы хотите теплый климат? Планируете ли вы присоединиться к гольф-клубу? Вы много путешествуете? Хотите принимать детей, внуков и друзей? Идея состоит в том, чтобы убедиться, что вы сможете платить за все из года в год.

"Перечисление каждого источника дохода помогает вам не упускать из виду все, говорит Скип Джонсон, партнер в Great Waters Financial, в Миннесоте. - То же самое - для расходов".
Если вы найдете нестыковки, когда расходы больше, чем ваш доход, вы можете начать планировать решения. Они варьируются от экономии до отсрочки выхода на пенсию, работы во время выхода на пенсию и перевода ваших денег в различные типы активов - например, аннуитет вместо наличных денег.
Как только у вас будет свой базовый план, вы будете готовы к любым изменениям. Способы решения этой проблемы находятся в центре внимания этого специального доклада.
Реализуйте свой план
Один из ключевых моментов. Независимо от вашего возраста, начните с фокусирования на факторах, которыми вы можете управлять, а не с макро факторов, с которыми вы не можете справиться, говорит Кимберли Фосс, президент Empyrion Wealth Management, в Сакраменто,
"Вы не можете контролировать, повышает ли Федеральный резерв ставки, - сказал Фосс. - Вы не можете контролировать, как рынок реагирует на повышение ставок или на то, сколько страна тратит на инфраструктуру, но вы можете контролировать три важные вещи, касающиеся вашего собственного портфеля".
Во-первых, ваши затраты. "Вы можете контролировать то, сколько вы платите советнику, - сказал Фосс. - И вы можете контролировать коэффициент расходов фондов и ETF, выбирая фонды и ETF с более низкими расходами".
Во-вторых, вы можете управлять распределением активов. Чем дольше ваш горизонт времени и чем меньше беспокоит вас рыночная волатильность, тем больше может быть доля в акциях.

В-третьих, вы можете контролировать свою диверсификацию, особенно в той части вашего портфеля, которая посвящена диверсификации - вашим паевым инвестиционным фондам и ETF.
Фиксированный доход
Поскольку мы находимся в периоде повышения процентных ставок, Фосс ориентирует клиентов на снижение доли акций и облигаций, которые исторически страдают от роста ставок.
Она посоветовала клиентам снизить вес в коммунальных предприятиях, чьи относительно высокие дивиденды делают их сродни облигациям, менее чем на 5%. "У каждого клиента разные потребности, поэтому я описываю ходы в целом", - сказала она.
В облигациях финансовый советник Аанс помогает клиентам избавиться от долгосрочных инструментов. "Чем дольше срок до погашения, тем больше она несет ущерб из-за роста ставок», - сказал он. Он избегает облигаций с продолжительностью пять или более лет. Нам нравятся два-три года, - сказал он.
А Аанс советует клиентам-инвесторам высококачественные облигации и фонды, подальше от высокой доходности. "В случае падения акций, высококачественные корпорации будут сохранять цену гораздо лучше, чем высокая доходность", - сказал он.
Для паевых фондов облигаций вкладка портфолио каждой страницы Morningstar.com каждого фонда показывает данные о продолжительности портфеля, качестве кредита и взвешенности сектора. Инвесторы, имеющие доступ, могут найти рейтинги и другие данные по отдельным облигациям на Fidelity.com и других сайтах.
Для инвесторов, которые хотят хеджировать рыночную неопределенность не только с доходами, но и с гарантированным доходом, рассмотрим фиксированные аннуитеты, говорит Джонсон Great Water.
Покупки акций
Джонсон также советует сократить долю портфеля клиентов в акциях США. "Цены выше исторических средних оценок, - сказал он. - Для тех, кто, как правило, имеет распределение акций 60 на 40, долю акций надо сократить до 35%, - сказал он. - Мы видим некоторые более благоприятные возможности на некоторых развивающихся рынках Азии и некоторых развитых европейских рынках. Эти области имеют более низкие показатели, но они имеют стабильность в доходах , а на некоторых рынках действует взвешенная денежно-кредитная политика".
Если вы не хотите покупать отдельные акции на этих рынках, лучше рассмотрите ETF, говорит Джонсон.
Другие шаги планирования
Большие затраты на здравоохранение в пенсионном возрасте. По словам Fidelity Investments, супруги, устроившиеся на покрытие страховки Medicare, которые уйдут на пенсию в этом году, потратят в среднем $260 тыс. на медицинское обслуживание на пенсии. Как это возможно? Одним из виновников является растущая стоимость лекарств. Другое дело, что Medicare Parts A и B не платят за такие вещи, как стоматологическая помощь экзамены для оценки слуха, рутинное лечение ног и глазные обследования. Medicare также не покрывает уход за престарелыми.

А страхование на случай долгосрочного ухода (LTCI) обойдется в $130 тысяч.

Хуже того, многие страховщики ограничивают покрытие LTCI пятью годами, говорит Фосс. И, тем не менее, премии растут. "Если вы купите долгосрочное страхование до пятидесятых, то за свою жизнь вы можете слишком много заплатить", - сказал Фосс. - И после 65 лет страховщики могут не захотеть продавать вам полис. Ваше окно возможностей - это примерно пятьдесят с небольшим до примерно 65 лет.
Большую помощь может принести большая часть аккаунта HSA, привязанного к вашему медицинскому страхованию в течение ваших рабочих лет.
Другой вопрос, связанный с сроками, следующий. Когда вы должны начать получать социальное обеспечение (госпенсию)? Если вы начнете получать социальное обеспечение в возрасте 62 лет (раньше срока – 65) - вы можете ожидать сокращения ежемесячных пособий до 25%.