Достаточна ли ваша пенсионная копилка

Сколько денег вам нужно для пенсии? Наверное, больше, чем вы думаете. Увеличение продолжительности жизни, снижение отчислений работодателем и доходности на фондовом рынке, рост стоимости жизни (особенно расходов на медицину) увеличили сумму необходимую для пенсии. К сожалению, большинство американцев недостаточно делают для обеспечения своего будущего.

Исследовательский институт по доходам наемных работников (The Employee Benefits Research Institute) сообщает, что, если текущие тенденции продолжатся, к 2030 году ежегодный дефицит в расходах и накоплениями пенсионеров составит не менее $45 млрд. Согласно недавнему опросу Allianz Life, 28% работников в возрасте от 55 до 65 лет не могут покрыть основные расходы на проживание в период выхода на пенсию. Если вы хотите избежать этой ситуации, лучшее, что вы можете сделать для себя это рассчитать, сколько вам понадобится в будущем.

Можете ли вы уйти на пенсию с $1 млн? Конечно! По правде говоря, вы могли бы уйти на пенсию с гораздо меньшей суммой. Опять же, вы, возможно, не сможете выйти на пенсию с $1 млн. или $2 млн. или, возможно, даже $10 млн. Все зависит от конкретного случая.

Многие советники и финансовые специалисты сводят ответ к одной цифре, также известной как "святой грааль" пенсионного анализа: 4% устойчивый уровень расходов. По сути, это сумма, которую вы можете тратить в надежде, что ваши накопления просуществуют как минимум 30 лет, если не дольше. Это должно помочь определить, как долго будут сохраняться ваши пенсионные сбережения, и поможет вам определить, сколько денег вам нужно для пенсии. Конечно, не все согласны с тем, что этот показатель трат устойчив в сегодняшних финансовых условиях.

Если вам 65 и у вас $1 млн в сбережениях, вы можете ожидать, что ваш портфель правильно диверсифицированных инвестиций может заработать $40 тыс. в год (в сегодняшних долларах), пока вы не достигнете 95.  Добавьте это к своему доходу социальное обеспечение (госпенсия), и вы можете располагать около $70 тыс. в год.

Теперь, если этого недостаточно для того, чтобы поддерживать образ жизни, который вы хотите, вы довольно быстро пришли к своему неудачному ответу: Нет, вы не можете уйти на пенсию с $1 млн.

Подождите минуту, скажите вы, а как насчет моего супруга, который также получает социальное обеспечение? Что, если мне 75, а не 65? Что, если я хочу умереть в нищете? Что делать, если я получаю государственную пенсию и льготы? Что, если я планирую уехать в Коста-Рику? Есть много "что, если", но математика по-прежнему остается математикой: если вы планируете тратить намного больше, чем $40 тыс. из ваших пенсионных накоплений, тогда вероятность успешного выхода на пенсию с $1 млн. не очень хороша.

И досрочный выход на пенсию, то есть до того, как вы будете получать соцстрахование и Medicar, $1 млн. является чрезвычайно рискованной суммой.

Многие книги и статьи обсуждают рост продолжительности жизни, последовательность прибыли, расходы на здравоохранение и долги. Но зная, сколько вам нужно для того, чтобы уйти в отставку, все еще сводится к проецированию ваших будущих расходов до конца ваших дней. В идеале, этот годовой показатель будет составлять менее 4% от ваших пенсионных накоплений.

Таким образом, портфель стоимостью в $1 млн должен предоставить вам, самое большее, $40 тыс на жизнь в год. Если вы вынуждены тратить более $40 тыс., вы дразните судьбу и полагаетесь на удачу. Итак, если вы хотите, по крайней мере, $40 тыс. в год, $1 млн - это минимальная сумма, которую вы должны иметь, прежде чем вы уйдете на пенсию.

"Если вы накопил $1 млн и тратите 4% и более, вы, скорее всего, подвергните свои накопления большому риску, чтобы компенсировать нехватку сбережений. При нестабильном рынке существует больший шанс, что ваши пенсионные счета понесут существенные убытки во время рыночных коррекций, - говорит Карлос Диас младший, менеджер управлению состояниями, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Пенсионное планирование предполагает определенный образ жизни при сохранении высокой вероятности того, что вы сможете поддерживать этот образ жизни до того дня, когда вы умрете.

"Люди не планируют должным образом доход при выходе на пенсию, потому что они действительно не думают о социальном обеспечении должным образом, они разделяют их активы, они не думают о том, что они имеют, что может приносить доход. Не особенно рискованно иметь только $1 млн в пенсионных активах, если вы владеете вещами, которые могут быть превращены в пенсионный доход" - говорит Трейси Энн Миллер, CFP®, генеральный директор и директор  портфельных консультантов, в Оклахома-Сити.

Итак, как только у вас есть $1 млн., сосредоточьтесь на том, что вы можете контролировать или, по крайней мере, на что влиять. Вы не можете контролировать, когда умрете, но вы можете повлиять на свои расходы на здоровье, делая все возможное, чтобы оставаться здоровым, пока вы не получите право на Medicare. Вы не можете контролировать доходность от инвестиций, но можете повлиять на диапазон доходности. Вы не можете контролировать инфляцию, но можете повлиять на постоянные затраты и переменные затраты.

Расходы и расходы
В определенной степени планирование выхода на пенсию - это искусство точного сопоставления будущих доходов с расходами. Люди, похоже, игнорируют определенные расходы. Например, семейный отпуск и свадебный подарок внуку совпадают с стоматологической хирургией и ремонтом автомобилей при планировании выхода на пенсию, но люди не включают эти приятные расходы, когда они прогнозируют свои издержки, и не понимают, как трудно их сократить. Попробуйте рассказать одному ребенку, что вы не можете помочь ему после оплаты свадебных церемоний других детей!

"Часто будущие пенсионеры берут на себя больше контроля над расходами, чем реалистично.  Вместо того, чтобы отчаиваться над расходами больше, чем вы прогнозировали, я предлагаю экономить больше, чтобы обеспечить резерв для этих и других непредвиденных обстоятельств", - говорит Элис Фостер, CFP®, (сертифицированный пенсионный планировщик) основатель финансовой группы Harbour в Боулдере, Колорадо.

Если вы хотите выйти на пенсию с $1 млн, это сводится к следующему: 1) как вы определяете выход на пенсию; 2) ваши личные активы, включая, долги, медицинские траты, семейные расходы; и 3) что ждет будущее.

Вы можете уйти на пенсию с $1 млн, но лучше подстраховаться. Дерзайте и постарайтесь скопить $2 млн., чтобы ваши пенсионные годы были не просто борьбой за существование.

Ставка сбережений
Давайте рассмотрим вопрос о выходе на пенсию иначе: не с точки зрения того, насколько велика сумма, которую вы должны накопить, а сколько вы должны ежегодно откладывать.

Десять процентов - это рекомендуемый историей уровень сбережений. Тем не менее, существует крайне несоответствие между этой оптимальной нормой сбережений и фактической нормой сбережений среди американцев сегодня. Согласно Федеральному резервному банку Сент-Луиса и другим отчетам, уровень сбережений американских потребителей составляет менее 5%.

Давайте посмотрим, какие это может иметь последствия для будущего пенсионера.

5% ставка сбережений
Начнем с того, как 5% уровень накоплений в течение вашей рабочей жизни поможет вам, когда придет время уйти на пенсию.

Предположим, что Бет, возраст которой 30 лет, зарабатывает $40 тыс. в год и ожидает роста зарплаты в 3,8% до выхода на пенсию в возрасте 67 лет. Кроме того, благодаря диверсифицированному портфелю паевых фондов акций и облигаций, Бет ожидает 6% доход от инвестиций.

С 5-процентной нормой сбережений на протяжении всей своей трудовой жизни Бет накопит $423 754 к 67 годам. Если Бет нуждается в 85% своего дохода до выхода на пенсию, а  также будет получать социальное обеспечение, то ее 5% пенсионные сбережения значительно меньше необходимого.

Чтобы соответствовать 85% замещению ее дохода до выхода на пенсию, Бет нужно $1,3 млн. к 67 годам. Ставка сбережений в 5% даже не позволяет накопить 50% средств, которые ей понадобятся.

Очевидно, что 5% пенсионных накоплений недостаточно.

Уровень себережений: сколько достаточно?
Сохраняя вышеуказанные предположения относительно ее зарплаты и ожиданий, 10-процентный уровень сбережений позволяет Бет накопить $847 528 (в долларах 2051г.)  к 67 годам. Ее прогнозируемые потребности остаются неизменными на уровне $1,3 млн. Таким образом, даже при уровне сбережений в 10%, Бет не достигнет желаемого уровня накоплений.

Если Бет доведет уровень сбережений до 15%, она накопит $1,3 млн (2051). C учетом ожидаемого социального обеспечения, ее потребности после выхода на пенсиюи будут удовлетворены.

Означает ли это, что люди, которые откладывают меньше 15% своего дохода, обречены на дефицит финансирования на пенсии? Не обязательно.

Как и в случае любого будущего сценария прогноза, мы сделали некоторые консервативные предположения. Инвестиционные доходы могут быть выше 6% в год. Бет может жить в недорогом районе, где расходы на жилье, налоги и проживание ниже среднего по США. Ей может понадобиться менее 85% от ее дохода до выхода на пенсию, или она может работать до 70 лет. В лучшем случае заработная плата Бета может расти быстрее, чем 3,8% в год. Все эти оптимистичные возможности позволили бы накопить на пенсию больше и снизить расходы на проживание на пенсии. Следовательно, в лучшем случае Бет может откладывать менее 15% и иметь достаточное сбережений для выхода на пенсию.

Что делать, если исходные предположения слишком оптимистичны? Более пессимистичный сценарий включает возможность того, что платежи по социальному обеспечению (госпенсия) могут быть ниже, чем сейчас. Или Бет не может продолжаться зарабатывать, как прежде. Или, Бет может жить в Чикаго, Лос-Анджелесе, Нью-Йорке или другом регионе с высокими издержками, где расходы намного выше, чем в остальной части страны. С этими мрачными гипотезами даже 15% -ный уровень сбережений может оказаться недостаточным для комфортного выхода на пенсию.

Определение ваших потребностей
Если вы достигли середины карьеры, не откладывая сколько нужно, необходимо предусмотреть дополнительные сбережения либо источники дохода, чтобы компенсировать этот дефицит. Кроме того, вы могли бы запланировать переезд в менее дорогой район и город, чтобы снизить расходы. Вы также можете планировать работать дольше, что, конечно же, это увеличит ваши пособия по социальному обеспечению, а также ваши доходы.

Если вы хотите, чтобы ваши накопления выражались конкретной цифрой, есть рекомендации, которые помогут вам установить ее. Некоторые финансовые советники рекомендуют накопить сумму, соответствующую 12 вашим годовым окладам. Согласно этому правилу, 66-летнему человеку  с годовым доходом в $100 тыс. потребует $1,2 млн на пенсии. Но, как показывают предыдущие примеры, и учитывая, что будущее непредсказуемо, нет идеального уровня пенсионных накоплений или целевого показателя.

Необходимость планирования
Вместо того, чтобы думать о конкретных размерах пенсионного капитала, например, $1 млн. или сбережений, ваш первый шаг в планировании - это определение того, сколько вам нужно.

Многие исследования показывают, что пенсионерам потребуется от 70% до 100% от их заработка, чтобы сохранить свой прежний уровень жизни. Таким образом, разумная цель - это та, которая предоставит вам годовой доход, подобный доходу, который у вас есть сейчас. Затем вам нужно учитывать "безопасный" уровень трат. Это процент от вашего пенсионного капитала, который вы можете тратить ежегодно, будучи на пенсии. Как отмечалось выше, 4% является традиционной контрольной цифрой, но от 5% до 6% могут быть более реалистичными. Это обеспечивает быструю и приблизительную формулу для определения общей суммы, которую вы должны сэкономить для выхода на пенсию: делите желаемый годовой доход на ставку вывода средств.

Факторы определяющие размер пенсионных накоплений
При расчете общей суммы пенсионных накоплений, и сколько вам нужно откладывать каждый месяц, чтобы достичь этой цели, есть много факторов, которые необходимо принять во внимание:

Ваш текущий возраст.
Предполагаемый возраст выхода на пенсию.
Ожидаемая продолжительность жизни.
Текущий заработок.
Источники дохода при выходе на пенсию.
Сумма текущих пенсионных накоплений.
Ожидаемые накопительные взносы.
Расходы во время выхода на пенсию.
Портфельный риск/ доходность.
Инфляция.
Из всего этого, возможно, третий пункт с конца является самым важным - или, по крайней мере, самым контролируемым. «Контроль ваших затрат имеет решающее значение для успешного выхода на пенсию. Намного лучше понять вашу ситуацию, когда вы можете проявлять инициативу и вносить коррективы, вместо того, чтобы ждать, когда разразится кризис. Как сказано "Унция предосторожности превосходит фунт лечения", - говорит Джек Бркич III, CFP®, основатель JMB Financial Managers, Inc., в Ирвине, Калифорния.

Когда у вас появится представление о том, как определить, сколько вам нужно, пришло время начать использовать доступные вам инструменты. Никто не знает будущего или того, какой уровень сбережений достаточен. Мы также не знаем о наших возможных инвестициях. Но вкладчики могут контролировать, сколько откладывать - и понимать, как прибыли могут увеличивать доходы от реинвестирования. Из-за магии, когда проценты генерируют проценты, чем раньше вы начнете, тем меньше вам придется откладывать на старость каждый месяц, пишет Investopedia.