Вот почему нашему мозгу так сложно начать откладывать на пенсию
Психология часто так же важна в личных финансах, как и цифры - то, как мы откладываем, тратим и инвестируем, зависит от того, как мы думаем и чувствуем, особенно когда речь идет о подготовке к выходу на пенсию.
Очень важно откладывать деньги на пенсию, потому что когда вы больше не работаете, вам понадобятся дополнительные средства. Лучший способ гарантировать доход в старости - это экономить и инвестировать как можно больше сейчас, пока вы еще работаете.
Поначалу это может быть сложно осознать - и наш мозг не облегчает нам задачу сбережения для чего-то, что может показаться таким далеким. Наш разум сталкивается со многими психологическими ловушками, когда дело касается сбережений, инвестирования и совершения действий, которые принесут нам долгосрочную пользу.
Вот разбивка того, как наш мозг играет роль в накоплении пенсионных сбережений.
Мы не принимаем достаточно решений, думая о будущем
Если вы учитесь в колледже или вам 20, вы, вероятно, не планируете выходить на пенсию еще на 40 с лишним лет. А если вам за 30, до пенсии, скорее всего, еще 30 лет. На самом деле, по данным Центра пенсионных исследований при Бостонском колледже, средний американец выходит на пенсию примерно в 64 года.
Из-за этого легко думать, что выход на пенсию так далеко в будущем и что у нас есть достаточно времени, прежде чем нам нужно будет начать к нему готовиться. В результате многие предпочли бы побаловать себя вещами, которыми они могут наслаждаться прямо сейчас, вместо того, чтобы откладывать деньги на будущее, которое наступит через несколько десятилетий.
Этот мыслительный процесс называется гиперболическим дисконтированием, и он происходит, когда мы более склонны принимать решения, которые приносят более немедленную награду, а не решения, которые приносят будущую награду.
Другими словами, мы предпочли бы 5 долларов прямо сейчас, а не 10 долларов через неделю. Или мы предпочли бы использовать свои деньги, чтобы наслаждаться покупками сейчас, а не вкладывать их (чтобы они росли), чтобы потратить их на пенсию.
Конечно, это не означает, что мы никогда не должны тратить деньги на удовольствия сейчас. Создание бюджета может помочь нам понять, сколько мы можем с комфортом потратить на то, что мы любим сейчас, и сколько нам нужно потратить на пенсию. Вы можете использовать инструменты бюджетирования, такие как приложение Mint и Personal Capital, чтобы отслеживать свой собственный капитал, расходы и создавать бюджет бесплатно.
Проще ничего не делать, чем вносить изменения
Мало того, что до выхода на пенсию осталось несколько десятилетий, это также может показаться немного пугающим, когда дело доходит до выяснения того, какие счета открывать, и правил для каждого инвестиционного инструмента. Например, вы можете вносить до 6000 долларов в год в IRA* или Roth IRA**, если вам меньше 50 лет (после 50 лет этот лимит увеличивается до 7000 долларов). Но вы не можете делать взносы в Roth IRA, если ваш доход превышает 140 000 долларов.
И даже после того, как вы, наконец, проясните все детали, пора приступить к делу, сесть и действительно открыть счет - и именно здесь некоторые люди колеблются.
«Я сделаю это завтра» превращается в «Я сделаю это на этих выходных», которое затем превращается в «Я сделаю это в следующие выходные». Прежде чем вы это осознаете, проходит месяц или больше, но все еще не открыли свою учетную запись IRA. И это происходит не только с пенсионными сбережениями; мы определенно виновны в том, что повторяем этот мыслительный процесс практически для любой задачи - возврата пакета для возмещения, уборки нашей комнаты или даже отмены подписок и членства.
Часто это происходит из-за того, что люди склонны придерживаться своей текущей ситуации, поскольку зачастую легче сохранить вещи такими, какие они есть, чем предпринимать шаги для внесения изменений. Это называется предвзятостью статус-кво, и одной из основных причин этой предвзятости является недостаток внимания, как описывают Ричард Талер и Касс Санстейн в своей книге "Сдвиг: улучшение решений о здоровье, богатстве и счастье" (Nudge: Improving Decisions About Health, Wealth and Happiness).
Люди склонны говорить «да, да все что угодно» в ситуациях, когда соблюдение их невыполнения обязательств или текущих обстоятельств не причиняет им немедленного вреда или причиняет большие убытки. Поэтому они продолжают платить 10 долларов за абонемент в тренажерный зал, которым они не пользуются, позволяют грязной одежде скапливаться в углу своей комнаты и оставляют пакет сидеть до тех пор, пока не истечет срок возврата.
Конечно, эти ситуации имеют определенные последствия (например, трата денег, которые вам не нужно тратить на то, что вы не используете). Мы просто не думаем, что масштабы этих последствий являются достаточно большими или достаточно немедленными, чтобы мы могли принять меры.
Между прочим, открытие пенсионного сберегательного счета на самом деле не то, на что вам нужно потретить весь день. Я открыла свою Fidelity Roth IRA и Roth IRA моих родителей в общей сложности примерно за 20 минут - все, что мне было нужно, это информация о дате рождения, адрес, номер социального страхования и некоторые данные банковского счета для перевода денег. Затем счета были запущены и готовы к первому взносу, пишет Жасмин Суханан на CNBC.
*IRA - Индивидуальный пенсионный счет - сберегательный счет с налоговыми льготами, который можно использовать для долгосрочных сбережений и инвестиций).
**Roth IRA - это индивидуальный пенсионный счет, который предлагает безналоговый рост и безналоговое снятие средств при выходе на пенсию. Правила Roth IRA гласят, что пока вы владеете своей учетной записью в течение 5 лет * и вам 59,5 лет и старше, вы можете снимать свои деньги, когда захотите, и вы не должны платить никаких федеральных налогов.
