Как готовятся к пенсии в Канаде

Вы являетесь участником корпоративной пенсионной программы? Если да, то знаете ли вы, какие выплаты вы можете получить после выхода на пенсию, вопрошает канадская Sascatoon Starphoenix?

Как правило, пенсия с установленными выплатами (defined benefit (DB) обещает обеспечить процент от зарплаты, которую вы получали до выхода на пенсию. Если это тип плана, к которому вы принадлежите, вы, вероятно, каждый год получаете индивидуальное уведомление о том, какие ежемесячные выплаты можете получить, когда выйдете на пенсию.

Уровень выплат в 2% означает пенсию в размере 70% от заработка после 35 лет службы. Когда вы умножаете два процента на 35 лет при заработке в $50 тыс. это даст вам пенсию в размере $35 тыс. в год.

Пенсионная программа DB отличается от пенсионного плана с установленным взносом (Dеfined Contribution), который основывается на размере средств, которые вы накопили перед выходом на пенсию.  Размер пенсии DC зависит от неопределенного будущего роста. Участники плана DC принимают инвестиционные риски и с нетерпением ждут вознаграждения соответственно.

Поскольку пенсионные пособия определяются формулой, план DB, теоретически, должен давать больше уверенности работнику, чем план DC.

Недобеспеченные пенсии DB

Что происходит с программой с установленными выплатами, когда работодатель сталкивается с финансовыми проблемами? Ему сложнее платить обещанные пенсионные пособия. Низкие процентные ставки и более длительный срок жизни пенсионеров сделали планы DB более дорогими для работодателей для финансирования.

Недостаток пенсионного финансирования не вызывает беспокойства, если ваш работодатель является правительством или стабильной компанией с хорошим кредитным рейтингом.

Даже в худшем случае, когда существует дефицит пенсионных накоплений, и ваш работодатель обанкротится, ваш риск ограничивается степенью дефицита. Например, если ваша пенсия профинансирована на 80%, вы не потеряете больше, чем 20%.

Самый известный недавний пример наихудшего сценария произошел после того, как телекоммуникационный гигант Nortel обанкротился в 2009 г, имея большой дефицит в пенсионных фондах. Пенсионные выплаты Nortel сократились до 59% от обещанных объемов.

Если вы являетесь членом программы DB, поинтересуйтесь о платежеспособности вашего пенсионного плана.

Передача средств

Что делать, если вы уволитесь до выхода на пенсию и перейдете в другое место?

Предположим, что вы хотите, чтобы ваш бывший работодатель передал вашу пенсию BD  в виде паушальной суммы на заблокированный пенсионный счет Locked-In Retirement Account (LIRA), вместо того, чтобы ждать, чтобы получить пенсию в качестве будущего потока ежемесячных платежей в пенсионном возрасте. Когда вы запрашиваете информацию о том, сколько доступно для передачи, не удивляйтесь, когда ваш бывший работодатель удержиn процент от стоимости счета из-за дефицита фонда.

Например, предположим, что актуарная оценка показывает, что пенсионный план имеет коэффициент платежеспособности 72%. Это означает, что 28 процентов стоимости перевода на пенсию после прекращения действия должны быть списаны и выплачены через пять лет после даты уплаты окончательного взноса.

Если вы переведете свои пенсионные накопления в свою личную LIRA, вы станете ответственными за принятие инвестиционных решений. Вы должны задать себе один ключевой вопрос: какова нормальная ставка вложений от прибыли, которую ваши фонды LIRA должны были генерировать до 95 лет, чтобы быть в состоянии обеспечить денежный поток, который вы могли бы получить, оставив свои деньги в пенсионной программе DB?